高收入家庭理财未雨绸缪

赵先生，36岁，在一家地产公司任职经理，税后月入3万元；妻子张女士33岁，在一家私企做人事主管，税后月入1万元。 二人工作稳定，收入丰厚，有一名聪明可爱的3岁儿子，雇用保姆照顾，家庭每月节余超过2万元。家庭资产方面，有一套自住房屋，100平方米，市值约320万元，尚有100万元贷款未清还，每月还贷7000元；另有银行存款30万元，股票20万元，债券基金10万元。股票和基金由于今年来股市低迷，收益不佳。
　　■理财目标
　　赵先生夫妇俩的事业均处于稳步上升阶段，收入每年也有小幅上涨。夫妇俩对生活的品质均有一定要求，并希望在退休后依然可以享有现在的生活水平。夫妇俩十分重视孩子教育，希望能为儿子提供较好的教育，计划将来送他到海外留学。
　　赵先生夫妇希望用合理的理财方式完成以下财务目标：
　　1、完善家庭保障，适当增加商业保险。
　　2、为儿子准备留学费用，18岁时送他出国留学。
　　3、退休养老金的准备。赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后，能安享自在舒适的生活。
　　■家庭资产分析
　　固定资产：表面看赵先生的房产占总资产的84%，高于国内标准的7成以上，但因他们属于刚刚起步的双薪家庭，购置房产不久，这比例可以理解。房贷100万元，每月还贷7000元，占总收入的17.5%，并不会给家庭带来很大压力，可以说是轻松的利用金融杠杆买房。
　　金融资产：现有的金融资产一半集中在存款中，1/6投资于稳定收益的债券基金，1/3在股市中，此组合稍显保守，这可能与赵先生稳健的投资风格以及忙于事业无暇打理有关。
　　从家庭理财的架构上讲，赵先生需要注意的是提高资金的使用效率，包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理；其次就是风险控制，因儿子年幼和家庭还有100万元的负债，应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。
　　■理财建议
　　高收入家庭要有高保障
　　对于双薪年轻夫妇而言，夫妻任意一方有意外时，保障额度需要足够支付房屋的还贷和其他家庭成员的生活，这样可以维持高品质的生活。
　　赵先生是家庭的首要支柱，他的收入损失将会给家人带来莫大的经济压力，建议保障额度为“房贷 +孩子留学费用 +家庭的15年开支”，以保障儿子能在18岁时顺利地出国留学，这样算下来赵先生的总保额为500万元，可以用300万定期寿险与200万意外险组合构成。
　　张女士为家庭的第二支柱，她的收入损失不会对赵先生构成很大的经济压力，保障额度以房贷为标准，即100万元就可以了。我们建议使用消费型保险，保障大而费用便宜。
　　赵先生夫妇俩加起来600万元的保障，每年需要缴纳的保费，大概19000元左右。由于这种保单并不含有现金价值，不需要时可以不续保。
　　此外，随着城市环境的变化，有些重大疾病的患者越来越趋于年轻化，而一旦身患重疾，不但会失去稳定的收入来源，还需要高额的治疗与护理费用，因此，建议赵先生家庭用终身型重疾险来防范风险。额度在70万元左右，因社保本身可以涵盖10-20万元的报销额度，故赵先生与张女士各准备50万元的额度即可。
　　月度节余集腋成裘巧安排
　　儿子的教育金和夫妇俩的退休金是赵先生家庭的刚性需求，根据现在美元兑人民币的汇率6.3883计算，以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例，儿子在15年后留美的费用约是200万元人民币。
　　据上海最新的统计数据，上海男性的平均寿命为79岁，女性的平均寿命为83岁，在退休之后，赵先生夫妇俩如若要维持现在的生活品质，他们需要准备的退休金约为1000万。
　　这两部分的资金筹措，由于年期较长，我们建议赵先生使用定期定额的投资方法，并利用生命周期的概念来投资，即开始时选择进取的、风险稍高高的投资组合，然后随着目标年期的逼近，投资组合渐趋稳健与保守。假若赵先生拿出家庭月结余的一半即10000元进行投资，以年回报10%计算，25年可以累积资产约1300万元，这样的一个资金池应该可以满足家庭的教育经费与退休准备。