保险经营概述：保险经营的原则（二）

　　(三) 薄利多销原则

　　贯彻薄利多销原则有利于加速企业的资金周转, 提高资金利用率; 有利于降低单位商品成本, 增加企业盈利; 有利于扩大企业的市场占有率。因此, 薄利多销成为一般商品经营的重要原则。

　　保险企业遵循薄利多销原则, 具体体现在保险费的确定上, 就是要求合理拟定保险费,即使保险费拟定的水平适合被保险人风险程度和保险人营业费用的需要。保费合理体现着等价交换原则, 是保险经营的中心问题。如果保险费率定得太高, 就会加重被保险人的经济负担, 而这不仅有损于被保险人的利益, 而且会使保险企业在同业竞争中处于不利地位, 影响业务的拓展。反之, 如果保险费率定得太低, 则将导致保险人缺乏足够的偿付能力, 业务经营难以为继, 甚至亏损、破产, 最终影响到被保险人的利益。另外薄利多销在客观上能够帮助保险企业聚集大量的风险单位, 有利于保险经营的稳定和发展。

　　二、保险经营的特殊原则

　　保险商品除具有一般商品的共性外, 还具有自身特性, 因此, 在保险经营的过程中, 既要遵循企业经营的一般原则, 又要遵循保险企业的特殊原则。

　　(一) 风险大量原则

　　风险大量原则是指在可保风险范围内, 保险人根据自己的承保能力, 争取承保尽可能多的风险单位。

　　首先, 保险经营建立在大数法则基础之上, 它是计算保险费率的数理基础。一方面当某一保险费率确定以后, 要想使保险基金的规模与实际发生的保险成本大致相当, 就必须使承保标的数量与核算保险费率依据的保险标的数量相吻合, 即与估计保险金支出的数学期望的大数规模相吻合。另一方面为了便于运用大数法则, 计算时需要把各类标的集中起来, 求出一个整体费率。因为, 各个相互独立的风险单位的损失概率可能各不相同, 但只要有足够多的标的, 均可在平均意义上求出相同的损失率, 进而推算出保险费率。因此, 保险公司经营的每一种险种均须达到足够多的承保数量, 才能确保整个公司的承保标的在数量和结构上满足大数法则。风险大量原则集中体现在保险展业环节, 在保险展业过程中, 不仅要推销足够多的保险单, 还应注意控制承保险种的结构和规模。

　　其次, 保险经营的过程实际上就是风险管理的过程, 而风险的发生是不确定的。只有承保尽可能多的风险单位, 才能建立起雄厚的保险基金, 并保证保险经济补偿职能的履行, 更好地体现保险经营“取之于面, 用之于点”的特点。

　　最后, 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。承保的风险单位越多,保费收入就越多, 而营业费用则随之相对减少, 从而可以降低保险成本, 提高经济效益。

　　(二) 风险分散原则

　　风险分散原则是指, 保险学目录