正确投保的六个步骤

目前保险业不少问题的出现，其实与投保人保险常识过度匮乏及代理人整体专业水准较低不无关系。如何才能正确、完整地购买一份保险呢？说起来其实并不复杂，主要分为六个步骤。

第1步：理清保险需求和购买顺序，并做整体规划

购买中长期人身保险之前，先要考虑一些因素，如现在的收入和未来的收入预计、其他储蓄及财产、现有福利或保单，还有个人或家庭的日常开销、债务负担及赡养或抚养负担等。然后拟定投保预算，确定投保大致目的，即投保是为了获取哪些保障，是健康医疗、教育储蓄、还是分红养老、或是财产传承等；如何选择被保险人、先投资哪一块后投资哪一块尽量心中有数。家庭投保方案必须结合上面提到的因素整体考虑和规划，分出轻重缓急。

提醒：不要一上来就问什么险种好，险种也分很多类。关键是要搞清楚：你掏钱的目的是什么，要解决什么问题。

第2步：选择认可的保险公司和可信的保险代理人

对于投保人来说，选择认可的保险公司和可信赖的代理人都非常重要。我认为找个可信的代理人更重要。选择保险公司时要了解其财务实力、服务网点、服务质量等。保险代理人要专业而且诚实，专业主要体现在运用他们对保险的认识和理解，帮助客户做保障需求分析，替客户规划出可以承担的而且合适的保险品种和保额。

提醒：“专业”并非一定是从业时间多久，或者职位多高。请投保人也不要再迷恋那些会“来事”的代理人了，掏钱是买实实在在的保障，而不是甜言蜜语或小恩小惠。这行业行销做得有点儿畸形了，往往那些相对专业的保险代理人并不是那些喜欢跟你纠缠不休的人。

第3步

投保人与代理人就保障需求做详细交流，拟定保险方案，了解相关险种的条款和保险责任，对方案的性价比进行比较权衡，直至最后确定保险方案，然后签署投保单。客户与代理人签署的投保单，只是一种投保申请，不算是投保最后落实和确认。

签单时，客户应提供相关人员的身份证明(投保人、被保险人、被指定的收益人、未成年人的监护人等)及扣款账号资料。需声明投保人和被保险人的职业及收入状况以及被保险人的健康状况。必要时，还得接受体检和财务调查。整个过程中，双方都有如实告知义务。

提醒:投保之前最好把有关保障权益搞清楚、弄明白。在如实告知方面别存侥幸心理。

第4步

签完投保单后，代理人将投保单递交到保险公司，并由保险公司核保。核保有两种结果：

一种是不能承保或加费承保。除了投保单及相关资料填写错误或不规范外，主要是不符合保险公司承保条件。

另外就是核保通过，保险公司会从客户提供的账户扣取首期保费(也包括预先收款的)，保险单一般是从保险公司同意承保并收到首期保费的次日零时生效。

提醒：如果是加费承保，请不要因为增加一点费用就不想买了，其实您得感到庆幸，那表明您的身体目前还是比较健康的，还拥有革命的本钱。

第5步：获得保险合同和签收保单回执

保险代理人提交投保单并获得保险公司批准后，投保人将获得保险合同和保险单。保险公司提供给投保人一套完整的保险合同，里面有保险公司签发的保险单、险种条款、权益说明、各种批注、投保单复印件等。

拿到保单后，即拿到保险合同书后，有10天的冷静犹豫期，其间可以改变主意退保。如果改变主意，保险公司将退还已付的保费，只扣除10元手续费用。特别提醒的是10天犹豫期是从由保险代理人处收到保单并签发回执的时间开始计算的，而不是保险公司决定承保开始的。

提醒：如果此时对代理人还不放心，不妨按合同上的服务电话联系该公司客服，告知合同号以确认真伪。

第6步：定期评估并调整保障计划

人身保险规划是一个动态的过程，不会因为一次购买而结束，要定期评估保险计划。不要把保单束之高阁，长期不理。

其实这点很重要，每个人的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素都在不断变化，都会影响保险需求和既有保障的效率，这就要求适时做出保障方案调整。该减的减，该增的增，这样做也是个人或家庭理财的需要。

提醒：保持保险合同的安全性、有效性、合理性很必要。保单随时间的变化、家庭的变化，不合理、不合适了而不调整就有可能造成浪费，也有可能导致保障不足等现象。