巧妙利用商业保险来补充社保

商业险不可缺少

目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制，比如说，社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。另外，在报销范围上也有限制，某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。“举个例子，之前有客户因意外住院，花去了医疗费共5千多元，但最后医保只给她报了3千元左右，她自己还要负担2千元的费用。”在现今医疗政策底下，社会医疗保障会更加完善，但商业险仍是不可缺少的。

购买商业险需留意条款

张先生购买商业意外医疗险已经有近2年，今年年初，他因意外住院治疗，住了1多天的医院共花费4千多元。张先生本以为自己即有社保又有商业保险，应该不用担心医疗费问题，没想到最后社保报销了3千元，商业保险报销了700元，肖先生还要自己掏出几百元的费用。

解读：每个保险公司的商业意外医疗险条款都不相同，比如有些意外险有规定80%的比例赔付，有的规定100元以下免赔等，因此，市民在购买时要详细看清楚合同条款，尤其是免责部分，以免理赔时发生纠纷。如果市民在对照保险条款后仍认为理赔不合理，还可以再申述，以便争取更多合法权益。

那么，我们该如何选择商业险补充社保呢？

首先，费用报销型产品不要重复购买，尽可能多增加一些津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；其次，考虑意外医疗险，意外医疗除工伤外都不在医保范围内，商业险可以起到补充作用，节约医保个人账户；第三，应配置较高额度的重大疾病保险，以避免因一人患重疾给全家带来巨大的经济负担。

最后，附上商业险与社保对比：

1、社保无身故赔付，商业保险是有的，而身故赔付可解决投保人家人的生活困境；

2、社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱。如出现大病，可以弥补很多家庭没钱治的困境；

3、商业重疾险一般都有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效，而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。