车险理赔要当心　上浮保费伤不起

我怎么就上了车险黑名单？

李先生驾龄两年，今年5月车险到期，去年只有一次出险记录，而且赔付不过千元。“保险公司说续保保费要上浮20%，可是我没弄明白，为何要涨价呢？”李先生致电本报《第1金融街》，想弄明白新《保险法》时代缘何会上浮保费，续保费率到底如何计算。为此，记者展开了调查。

[案例]

去年只赔付一次，为何上浮保费

说起续保的事情，着实让李先生郁闷。2008年5月买车，购买全年车险。“第一年新手上路理赔共3次。不过赔付才1000多元。”李先生回忆，车险到期后，他因个人原因在第二年投保时换了一家保险公司，并享受了7折优惠。车技越来越熟练，李先生第二年只有一次理赔记录，赔付费还不到保费的1/3。“去年能享受7折优惠，今年更没问题了！”李先生盘算着。没想到，保险公司打电话告知他保费上浮20%。李先生粗略计算，保费上浮后要比去年多缴近千元。

[追踪]

现如今赔付率、出险次数双挂钩

带着李先生的疑问，记者首先联系了江苏保监局。财产保险监管处科长黄庆表示，关于费率浮动的问题，对交强险有明确规定，但商业车险并没有统一规定，只限定商业险最多下浮30%，即最高享受7折优惠。

那么行业内车险上浮又有何依据呢？记者找到了为李先生承保的保险公司。相关负责人表示，上浮保费是参考了李先生前两年的理赔记录。“虽然赔付率不高，但出险次数达到了4次，因此保费上浮20%。”

对此，一位资深车险业务员告诉记者，车险续保时，赔付率和出险次数均是保险公司的参考数据。必须两者达标，才能享受折扣。

为了核实这一情况，记者与人保江苏分公司车险部李经理取得了联系。李经理告诉记者，虽然车险续保没有明确依据，但各家险企都会遵循“行业自律公约”，同样是赔付率和出险次数双项挂钩。“但是细节上各家险企不尽相同。”李经理解释道，虽然是双挂钩，但有些险企是参考一年数据，有些则是参考两年的。而为李先生承保的保险公司恰巧参考了两年的记录。

一位不愿意透露姓名的资深人士表示，保险公司结合出险次数上浮保费并非无理可循：一年内多次出险，至少说明驾驶员驾驶技术欠佳，这可能导致他以后经常出险；出险一次和出险多次占用的公司理赔资源不同，即使再小的案件，也要经过报案、查勘、定损、理算、财务、赔款等，这会增加保险公司很多运营成本。

[提示]

控制出险次数，理赔用在刀刃上

买车险，就是花小钱保障大未来。业内人士透露，一年出险十多次，赔付20万的都有。据了解，一年内出险3次以上的车辆，有可能被保险公司列入高风险的“黑名单”。如果续保，可能上浮保费，甚至拒保。专家建议，尽量控制出险次数，把保险理赔的费用用在“刀刃”上。“别拿保险公司当报销公司。”资深车险业务员邱小姐告诉记者，针对小刮擦，如果在容忍的范围之内，建议可以缓一缓修补或者自己埋单。现在理赔记录全省联网，出险报案记录无法清除，更换保险公司或异地投保都无法享受优惠。

黄庆表示，新《保险法》实施以来，费率浮动趋于规范。值得注意的是，保险公司参考的报案记录，是以理赔完成时间为准的。也就是说当年的出险报案，一定要在车险到期前完成赔付。否则会被记入下一年的理赔记录。“这一点也容易被车主忽略。”