保险案例分析：再次索赔何以遭拒

案例：2007年3月，崔小姐购买某保险公司一年期意外伤害险及其附加意外住院医疗险。2008年1月，她因意外导致右髌骨粉碎性骨折，住院进行手术复位，植入钢针。次月，她向保险公司申请索赔并获准。2008年3月，保单到期，崔小姐没有续保。6月，她再次投保该保险公司相同险种，并在合同中约定"与右髌骨粉碎性骨折有关的住院、手术和治疗"责任免除，保单于2009年1月后生效。2008年12月，崔小姐为取出钢针再次住院，后又为医疗费用申请索赔，却遭保险公司拒绝。

　　崔小姐认为，她先后投保该保险公司同一险种，因相同原因发生住院医疗费用，在第一份合同中，保险公司已履行给付义务，在第二份合同中也应继续履行。保险公司则认为，第二份合同明确约定，与右髌骨粉碎性骨折有关的住院、手术和治疗免责，因此公司可以拒赔。

　　解读：根据《保险法》规定，保险事故指保险合同约定的保险责任范围内的事故。基于此，保险人履行赔偿或给付义务是有条件的，包括：被保险人发生保险事故；事故发生在保险期间内。只有这两个条件同时具备，保险公司才会赔偿或给付保险金，否则可以拒赔或给付。

　　此外，附加意外住院医疗险是对被保险人在合同有效期内，因遭受合同约定的意外伤害而发生的住院医疗费用给予补偿的保险。就该险种而言，保险公司给付保险金需具备几个条件：意外伤害是被保险人发生住院医疗费用的近因；意外伤害属于该附加保险合同的承保责任范围；意外伤害发生在合同有效期内。

　　上述案例中，崔小姐第一份保单有效期从2007年3月到2008年3月，第二份保单有效期从2008年7月到2009年7月。2008年1月，她因遭受意外入院，发生在第一份合同有效期内，属保单承保范围，因此，保险公司给付保险金。2008年12月，崔小姐因同样原因住院，但由于意外伤害发生在第二份保单生效2009年1月前，且保单中有明确的责任免除约定，所以，保险公司据此拒付崔小姐第二次住院发生的医疗费用并无不妥。