合理确定投保额有窍门

　　目前市面上期限较长、缴费较多的长期人身保险产品主要有人寿保险和养老保险。很多市民在购买以上保险产品时，经常为投多少保额而犹豫不定。本期快报理财教室邀请了太平人寿的客户经理李青丰，对该类问题进行解答。

　　问：我以前买寿险的时候投多少保额，都是由保险业务员说了算，自己很少过问。请问有比较规范的计算方法吗？

　　答：购买寿险并不是保额越高越好。多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的給付，使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的水平。而这就成了确定寿险保额的基本原则。

　　“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各種税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

　　比如某人今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，那么按生命价值法则，他的生命价值是：(60岁-30岁)×（10万元-5万元)=150万元。那么，这150万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

　　问：我昨天发现自己有份保单，保单上的缴费期限已经过去了30多天，还有弥补的办法吗？

　　答：忘了交保费也不用着急，只要没超过60天的宽限期就没关系。若已超过宽限期，保单就进入失效状态，但只要尽早办理复效手续保单仍可生效，而且越早办理复效手续，要交纳的利息越少。投保人确属经济困难，暂时无能力复效的，也可在两年内申请复效。过了两年，保单就将进入完全失效状态，只能退保了。需要说明的是，在保单被冻结的两年内，投保人发生意外，保险公司不会給出赔偿。

　　问：保险业务员说，医疗险正式保单到手后，还要再经过一段时间的观察期才可获得医疗赔偿。请问是这么回事吗？

　　答：是这样的。目前普通医疗险有3个月的观察期，重大疾病险则有半年的观察期。这段时间保险公司会观察投保人的身体状况，一旦被保险人在这段时间内生病，往往不能获得赔偿。保险公司的理由是，除急性病外，无论是普通疾病还是重大疾病，都会有一个潜伏过程。投保人在投保后短期内突发疾病，一般不属于保险事故。当然，也不是所有在观察期内所患的病都得不到赔偿，保险公司会根据具体病因及症状进行判断。（今日主持 李霄峰）