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什么叫保险观察期?保险的观察期一般是多久?

2021-12-282688次浏览
小新客服
2020年8月份,刘先生为自己购买了一份重疾险,但2个月后,刘先生就查出了胃癌并且入院进行了治疗。出院后刘先生准备了相关材料,向保险公司提出了理赔,但保险公司表示,刘先生是在保险观察期发生保险事故的,所以保险公司不予赔偿。对此,刘先生十分不解,保险观察期究竟是什么?为什么观察期内发生保险事故不能赔偿呢?

 

一、什么叫观察期?

 

保险观察期也称为保险等待期,或免责期,指的是在医疗保险、重大疾病保险等健康保险中,被保险人首次投保时,从合同生效日算起的一段时间,如果被保险人在这个时期段内发生保险事故,那么保险公司不需承担赔偿责任,不予赔付。

 

二、保险的观察期一般是多久?

 

目前,国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天,而普通住院医疗保险的观察期为306090天不等。

 

对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品,保险观察期只适用于第一个保险年度,在投保人及时续保之后,则不再有保险观察期。也就是说,即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故,也是可以申请理赔,并获得保险金补偿的。此外,意外医疗是没有观察期的。

 

三、为什么要设置观察期?

 

不可否认,很多朋友都是在生病了或者是身体出现异常的时候,才会考虑去买保险的。比如有的人明明已经知道自己已经患了某种严重疾病,还是选择去投保想要获得保险理赔金。

 

因此保险公司设置保险观察期的目的其实很简单,就是为了防止骗保是保险公司控制风险的一种重要方法。如果不设置保险观察期,那么大家都会在生病的时候去购买保险,保险公司就无法持续运营了。

 

四、观察期内出险,保险不是白买了?

 

等待期内出险并不一定意味着这份保险就白买了,具体的情况需要根据险种来分析:

 

1、重疾险

 

等待期内罹患重疾,市面上绝大多数产品会直接终止合同,并退还保费。但如果是等待期内罹患轻症或者中症的话,需要根据产品具体条款判断。

 

一般有三种情况:

 

(1)保险公司向投保人无息退还已交保险费,保险合同终止;

(2)终止中症疾病保险金责任,保险合同继续有效;

(3)不给付等待期当次的保险金,后续全部保障继续有效。

 

2、医疗险

 

医疗险的等待期内出险与重疾险的第三类条款有些类似,等待期内生病是无法理赔的,但整体保单依旧有效。在等待期后罹患其他疾病,便可以理赔。

 

但是需要注意的是,等待期内就诊的病会被算成既往症,之后都是无法报销的。

 

3、寿险

 

寿险出险的话,就代表着被保险人已经身故或者全残了,所以合同自然终止。

 

最后需要提醒大家,虽然观察期在整个保险期间占比很小,但毕竟是风险保障的“真空期”,建议大家,应在自己年轻且身体健康时,尽早配置保险保障,越早投保,保费越低保障越高。

 

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