新年伊始给保险做“体检”并整理保单

据统计，相当一部分客户在联系方式变化后，并没有通知保险公司或自己的业务员，使得保险公司的一些相关的保险后续服务无法跟上，保险公司寄送的通知也无法到达。因此保险专家提醒投保人，如果发现自己保单上的联系方式与现有联系方式有出入，可以由上门做保单整理的业务员代为办理地址或电话变更。

据了解，为了方便省事，目前大部分的保单都选择了银行自动转账方式进行保险缴费，也就是说，客户在投保时约定了一个银行账号，每次到了应缴保费日期，保险公司会自动从这个账户上划走相应保费，但由于一些客户忘记预存保费导致扣款不成功，或者在清理银行账号时不小心把这个银行账号取消了，如果收到保险公司的催缴通知书后又忘了缴费的话，就会导致保单永久失效，客户的保险权益无法得到维护。而通过保单整理如果发现失效保单，就可以及时复效，避免保单的失效。

此外，随着年龄的增长和岁月的变迁，投保人的保险需求也会随着不同的人生阶段产生变化，也会因为外部环境的改变而改变。同时保险理念的不断完善和保险公司产品的不断更新，使得许多以往无法满足的保险需求也能通过新产品得到满足。所以，至关重要的就是在业务员帮助下作家庭财务年检，分析一个家庭过去一年的现金流状况是否正常，与去年相比有那些变化，原定的财务目标是否仍适用，以及保险公司新的保险产品是否能填补保障缺口。

完善保障

保单不是越多越好

许多以前购买的保单都是所谓的“光杆保单”，只有主险而没有附加险。一味通过新增主险来满足客户的保障缺口往往造成客户的财务压力过大,其实有相当多的保险需求是可以通过附加险来实现的。随着各家保险公司的附加险日益丰富，通过在同一张主险上附加不同种类的附加险,不仅能有效降低总保费支出,而且能提高保单的边际效用,例如附加重大疾病保险、豁免保费保险、意外及医疗等附加险，可以在保费增加不多的情况下，使保险责任和风险保障尽量完善。

从目前市场提供的保险品种来看，主要分为几大板块:家庭保障方面（寿险）；意外伤残保障方面（意外险、意外医疗险）；健康保障方面（重大疾病险、住院费用险）；养老保障方面（养老险）；子女教育金方面（子女教育险）；收入保障方面（住院津贴险、失能保障险）；投资理财、资产保全类（分红险、万能险、投连险）。

保险专家认为，意外险、医疗险、重疾险、教育险和养老险是投保人的必备险种，但保单并不是越多越好，由于保险的补偿原则，投保人不能通过保险来获利。一旦买了过多的保险，最直接的后果就是可供灵活支配的余钱减少，退保还要承担不小的经济损失。所以购买时务必谨慎，投保时一定要充分估计自己即将缴纳的保险金。

当然，投保人也可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的保险有没有保障内容重复的。同时，在家庭保障计划中，有些保单是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此要严格“体检”，及时追加投保或调整投保计划。

保单检视注意三个方面

专家指出，保单检视并非就单张保单进行体检，而是应该对客户乃至客户全家的保单进行全面分析，这样才能更好地做出与家庭财务相匹配的保险理财规划。投保人在梳理保单过程中应该注意以下三个方面：

一是确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利展开的重要前提。

二是保险责任与保障需求相匹配。家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如，孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老；单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同；经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。

三是保险收益是否抵御通胀。对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。例如，若当前保险投资的收益率较低时，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下，对保障和投资额度等进行调整。

许多人虽然在投保前精挑细选,对服务也非常重视，买完后却往往忽略了保单的后期维护。定期地了解最新的保险理念和资讯,做保单整理和家庭财务年检也是客户应该得到的服务，即使是“孤儿保单”客户，公司也应分派给较资深的专业业务员来服务。