专家支招岁末理财　构建个人保障金字塔　

岁末年初，腰包里总会意外地生出一笔钱来，要么是公司的年终奖，要么是理财产品的投资收益，或多或少。怎么用这笔钱成了大家关心的话题，有人选择出门旅行，有人考虑直接消费，也有人想着继续投资。

其实，在用这笔钱犒劳自己的时候，也不要忘记给2013年买一份保障，添一份安心。本期，我们邀请了几家保险公司的理财专家，让他们谈谈如何用好年底的这笔钱。

30分钟给保单做个“体检”

除旧迎新，人们往往喜欢给屋子做个大扫除、整理一下银行储蓄。其实，个人或家庭的保单也需要趁这个时机做个全面的“体检”。中德安联保险专家杜春华告诉记者：“保险不是买了就可以高枕无忧，也不是买得越多越好，对自己保单的这种不清不楚，可能直接影响到保单的效力、理赔、以及保单收益等一系列保险权益。”

那么，保险合同从何看起，要怎样才能做到保单内容心中有数呢？杜春华建议：“只要回答以下4个问题，抓住重点，每年核查，半个小时就可轻松管好你的保单。”

保单是否有效

很多消费者拥有不止一份保单，容易搞混保单而忘缴保费。在杜春华看来：“消费者可以用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，自动扣款，或整理一份所有保单的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，避免忘缴保费。”

如果消费者在整理保单时发现已经过了缴费时间，该怎么办呢？保单是否就失效了呢？杜春华指出，过了缴费时间，保单会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间，保单仍然有效，所有保险利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。

但如果过了宽限期还没缴费，保单将会进入两年的中止期，保险权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。两年之后则保单彻底失效，往往会对消费者带来不必要的损失。仅从保费一项来看，如果重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费的增加。

保障是否够用

保额是关乎自身乃至整个家庭保障规划科学与否的重要环节。一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障不需要做过大调整；反之，则应该排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障额度；其次，可以考虑为新生儿添加保障；如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险来转移还贷的风险等。

“这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险实现，也可以在原来的保险产品上增加附加险。”杜春华说。

保险利益拿了吗

另一个与消费者利益切身相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。

分红、生存金及满期金的领取方式也值得推敲。杜春华分析说，消费者要搞清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单保费；对于生存金，也有些公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。

此外，有些产品的满期金领取形式也多种多样，比如，中德安联“安联超级随心两全保险（分红型）”，就提供一次性领取或者根据客户的养老需求在一段期间领取，并可选择年领、月领等领取频率，领取金额也可以选择等额或递增领取。

资料有否变更

“缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，保证此类信息的正确才能确保按时缴费；保单一旦发生异常，保险公司也能第一时间联系到投保人。”杜春华强调称，“有些特殊情况下，投保人或受益人资料也会发生改变，这些更需要及时更新，以免到出险时发生争议甚至纠纷。”

一旦投保人信息发生变更，首先要联系保单代理人，或直接到保险公司的服务网点进行信息变更，又或者在线变更。

点一份保险“犒劳大餐”

在一些外资企业，年底常常会发双薪甚至三薪的福利，作为年终犒赏。那么，如何好好运用这笔多出来的薪水呢？友邦保险专家认为：“对于工作压力较大、正处亚健康状态的人群而言，购买一份全方位的医疗保障非常重要。”

尤其是，一些80后的小夫妻，作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。上述理财专家指出，这类人群应该首先考虑高保障产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。

以《友邦保险全佑一生“七合一”保险计划》为例，涵盖七大保险保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障、癌症康复金，可为个人及家庭带来周全的保障。

对于步入40岁的中年家庭来说，子女昂贵的教育开支、自己退休后的养老生活、长寿带来的医疗风险已成了茶余饭后的热议话题。如何未雨绸缪地规划自己惬意的退休生涯？如何减轻子女赡养自己的压力？如何面对日益增长的医疗费用？

“与其胡思乱想，不如赶紧为自己购买一份养老兼理财的保障产品抵御风险。”上述理财专家告诉记者，“如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。不少消费者往往会将一部分年终奖拿出来购买分红险产品。”

除此之外，一些企业为了给员工“特别福利”，往往也会选择在年底购买团体保险。上述专家开玩笑地说：“这就像给员工发放了"阳光普照奖"，它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。”

在该专家看来，丰厚的福利是企业员工工作的重要动力，也是企业留住人才的主要方法。最健全的保障金字塔为：国家社保、企业团体保障、个人商业保险。

春节出行聪明买保险

每年春运期间，出行人数较多，也是交通意外事故高发期。中意人寿保险专家建议，春节出发前最好为自己买一份交通意外保险。但是，保险公司提供的意外险让人眼花缭乱，消费者究竟如何买保险才划算？

目前，市场上有两类交通意外险，一是短期交通意外险，另一种是综合交通意外险。短期交通意外险最短1天最长1年，保障范围涵盖各种交通工具，费用较低，但保险责任主要限于身故。

“综合交通意外险包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，提供的保障更全面，保险期间更长。”上述专家指出，以中意人寿最新推出的“中意百万护驾（2.0）综合保障计划”为例，涵盖在地铁、火车、飞机等公共交通工具和自驾车发生的意外伤害事故，提供意外身故、意外残疾和意外烧伤保障，同时还涵盖意外医药补偿。

保险专家分析说：如果经常出差或使用交通工具，建议选择综合交通意外保险，花更少的钱，获得更长时间、更高的保障。