家庭情况

金先生今年31岁，来沪创业参与经营一家企业逾五年。夫妻两人育有一个3岁孩子，三代五口人住在松江。

金先生每月工资7000元，太太1200元。如果企业盈利，金先生还可获得数量不等的利润分红。资产方面，目前拥有一套93平方米的自住房，现值86万元。流动资产上有活期存款70万元，股票10万元。

保障方面，孩子投保还本两全保险，加医疗副险总保费约4200元/年，金先生投保了“家庭支柱”保险，年缴保费7000多元，太太是“美丽人生”险种，年缴5000多元。

编者按

理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。

■理财目标

通过和金先生的几次沟通，了解到他比较注重家人健康，子女教育方面的保障。由于金先生目前处在事业发展期，对企业投注精力巨大，故该企业是其个人最大的投资，必要时会将自有资金再投资于企业发展，而在个人财富增值方面，相对保守谨慎。

金先生能够承受的风险亏损上限是20%，目前投资经验不足2年，希望仅将目前个人净资产用于财富保值增值，投资期限上最长可考虑10年以上。

目前金先生的主要理财目标是：

1.若考虑今后子女出国接受高等教育，教育费用需要多少？如何储备？

2．能否在50岁实现退休，和家人享受轻松富足的退休生活？如何准备这样的退休计划？

■家庭财务分析

分析金先生目前的金融资产，70万元在活期存款中，虽具有很强的流动性，但收益很低；10万元投资于股票市场，这个比例是比较低的，一般在金先生31岁这样的年龄，他做投资的一块比例可以再加大。

家庭保障方面，金先生和太太的保险可保障未来重大疾病和身故的赔付，同时也覆盖了一部分退休金（一共约20万元），孩子的保险主要覆盖了未来身故赔偿和退休金，但考虑到孩子未来的教育金和本人的退休保障，金先生可以适当加强在这方面的保险投资。

在44岁时，金先生将送儿子去国外求学，按照目前国外本科的平均收费，每年学费6万元人民币，生活费6万元，学制4年，共48万元；若考虑继续深造研究生，每年学费大概12万元，生活费每年6万元，学制2年，需要36万元，加上出国手续费等，总计需要86万元，若考虑国外求学的费用通胀率及汇率等因素为5%，那么通过计算，需要准备的教育资金在15年后的终值为179万元。

另外，金先生没有负债，房产目前也只是作为自住，无长期投资的功用。

[理财师手记]

理财也要有“大局观”

随着与金先生的沟通逐渐深入，发现目前许多青年企业创业者已经开始意识到要为将来的财富投资，但还缺少一个系统的规划。很多时候我们往往陷入一个误区，即把目光局限于金融产品，比如产品收益等，却没有长远系统的考虑，没有一个“大局观念”的财务规划。

首先要着眼于整个生命长度里对大笔资金的需求，特别是对刚性需求有一个大概的了解，从而转化为现实的理财目标，随后就需要建立相应的投资组合。此时，您手中的金融投资工具才能有机地服务于您的理财目标。另外，在整个投资期限中，还需要进行动态调整，比如设置止损水平，不同金融资产配置比例的调整，同类别金融资产的转换等等。

理财强调的是长期，稳健，持续和坚持，唯此才能使您在一个瞬息万变的时代里早日实现理财目标。