“保险公司不宜用投资的思路去卖保险产品，得让保险回归保障的真缔。而本着保障为核心的理念，长城人寿潜心研究两年，终于推出了国内首款全能健康险产品??‘喜康人生’。”3月25日，长城人寿保险股份有限公司（简称“长城人寿”）产品精算部赵峰说。

赵峰称，目前国内健康险保障功能单一、限制过多的不足，“喜康人生”能够根据人生不同阶段的需求提供切合需要的全面保障；重要的是，在没有任何同类健康险经验数据的前提下，此款产品获得了慕尼黑再保险、汉诺威再保险等国际知名再保公司的分保支持。

该款健康险产品在3月份刚获得中国保监会批准，接下来，长城人寿将在北京、四川、山东、湖北、青岛、河南、河北、江苏等长城人寿分公司所在地开始销售。

借力国际再保巨头

一边是发展不充分，一边是需求巨大，两种极端化却正是目前健康险市场的真实写照。

原来，数据显示，2006年，我国健康险保费收入为375亿元，同比增长20.46％，占人身保险总保费的8.8％。2007年，健康险保费仅比2006年增长不到2％，大大低于整个寿险市场的平均增速，占人身保险总保费的比例不足8％。而国家发展和改革委员会的最近一份报告显示，从1993年至2005年，我国城镇居民人均医疗自费支出从56.89元增加到600.9元，增长了9.6倍，增幅远远超过了GDP的增幅，居民的医疗费用负担明显加重。

数据背后是中国健康险市场产品功能单一、同质化严重的现实。为此，长城保险在两年前就启动了“喜康人生”的精算和理赔服务的初步研发工作。而“鉴于国内普遍缺乏高龄人群医疗金理赔的经验数据，2006年，长城保险的精算和运营高层特赴欧洲进行考察，”长城人寿河南省分公司总经理杨建华说。

在此基础上，借助慕尼黑再保险、汉诺威再保险等国际知名再保公司的力量，结合其丰富的健康险经验数据，以进化式设计打造了这款全能健康险??“喜康人生”。

“喜康人生”突破以往单一功能的医疗险和重疾险的不足，利用进化式设计打通了重疾险、医疗险之间的转化通道，并根据老龄消费者的实际需要，将医疗保险金的理赔服务范围延伸扩大，使被保险人在人生最需要的时候能同时拥有可自由支配的医疗险和完善的重疾险保障。

“三合一”模式

“‘喜康人生’定位于0至60岁的客户，其进化的规律是：在被保险人66岁之前，以递增的重疾险形式为被保险人提供三项保障，包含重疾保险金、身故保险金和高度残疾保险金。”长城人寿个险部总经理彭荣华说。

这意味着，66岁保单周年日以后，“喜康人生”升级进化，既是重疾险又是医疗险，等于客户到了这个年龄段后，通过“喜康人生”这一款产品，既拥有重疾保障又拥有医疗保障；在被保险人100周岁保单周年日之前，如果发生重疾、身故或高残，可一次性得到高额赔偿；而如果发生医疗费用支出，则以赔付医疗保险金的方式解决高龄被保险人日常医疗的费用需求。

事实上，以往的医疗险赔付大多参照社会基本医疗制度，对被保险人的诊疗过程有诸多限制，如，用药要求、自付比例、高端检查项目等。“由于‘喜康人生’的医疗保障范围大大延伸和扩展，使医疗保险金的理赔非常灵活非常人性化，可以最大程度地为被保险人根据自身病情选择最适合、最有效、最舒适的医疗服务提供资金保障。”彭荣华说。

长城人寿河南省分公司总经理杨建华说，“喜康人生”是长城保险在健康险领域最新原创的一款纯保障型产品，不但在保障功能上专业，而且在设计理念、理赔服务上还充分考虑到消费者的现实需求和消费能力、消费习惯。

“纯保障型的健康险产品不但为市场提供了一个全面健康保障的最新解决方案，从行业发展的意义来看，其还将促进中国的中青年人群关注未来的医疗和重疾保障需求，引领健康险产品回归保障本质。”杨建华表示。