不惑之年的保险规划

王先生年届40，最近购置了新房，几乎花光了所有的积蓄，还向银行借贷了20万元。这使向来保守的王先生心里一下子变得空荡荡的，他主动找了理财规划师，希望理财规划师能在不影响日常生活的情况下为他提供合理的理财建议，增加财富的增值速度，为子女教育和未来养老提供方案。

　　案例背景

　　40岁的王先生是一家公司的技术工程师，年收入15万元，工作及收入都很稳定。按照目前公司的发展前景和经济效益，他可以安稳地工作至60岁退休。王先生的妻子是公司的行政文员，月收入1800元，有一个10岁的女儿。前几年王先生贵阳老家的老父亲患了重病，出院后身体虚弱，需要人照顾，而老母亲也年事已高，为了更好地照顾老人，去年2月王先生把父母接来上海共同居住。

　　这使原本不大的两室户显得十分拥挤，最近王先生把原居住的两室户换成了三室一厅的大房子，向银行分10年用公积金借贷20万元。王先生除在公司交的社保外无其他保险，生性保守也很少参与投资，换房装修后留下3万元左右的储蓄。

　　理财目标

　　1.60岁后安心退休，并维持现有的生活水平

　　2.子女能接受较好的教育

　　理财分析

　　王先生工作稳定，资产负债也比较少，家庭日常生活费用较有保障，但是存在以下几个问题：

　　1.该家庭抗风险能力很差，一旦王先生出现任何意外，该家庭生活将受很大影响。王先生除社保外没有其他任何保障，上有父母需要赡养，下有子女教育费用等着支付。

　　2.投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低，家庭面临的是“负利率”。

　　3.王先生年届40，自己的退休养老急需规划。

　　泰康人寿理财专家给王先生作出了如下的理财规划：

　   保险保障规划

　　王先生目前的事业发展与财务状况较为良好，如若考虑引起风险则不然，王先生目前赡抚养任务较重，又有房贷未还清，因此规划保险保障是十分有必要的。

　　1.充分考虑风险规避，完善保障计划，保证未来可能面临的重病医疗费用支出。可选择兼顾身故与重大疾病保险责任的险种。

　　2.子女教育的准备时间弹性较小，无论经济情况如何，7至8年后王先生都必须拿出一笔为数不少的大学教育金。

　　3.王先生除社保外无其他保障，家庭支付意外事故的能力有限，充任家庭财务支柱的王先生一旦发生意外，家庭财务状况就会明显失衡，女儿教育的学费以及父母的赡养费将会面临支付危机，而且如果王先生想在老年能够领取相对丰厚的养老金，保持现有的生活水平，那么现在必须开始购买养老保险。

　　王先生总保额需求

　　王先生进入不惑之年，对于男性来说正当重疾高发期，一旦疾病发生，昂贵的医疗费用将带给家庭极大的负担。建议重大疾病保额不能低于10万元。

　　子女教育保额不能少于20万元，方可避免万一发生不幸事故，孩子的教育金没有着落。王先生因此可考虑多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金目前以每年3%~4%的增长速度增加，因此考虑高于此回报率的投资性产品，建议购买万能保险 。万能保险利率较高，风险较小，又采取月结复利，长期滚存的资金效益十分明显。

　　家庭保障不能少于王先生年收入的4~5倍，故身故总保额不少于60万元，另也要适当考虑一定的意外保障。

　　因此王先生应有计划地持续投资分红寿险、重疾保险、养老保险用来应付意外事故及退保风险。现推荐以下保险方案（见图表），这样一套保障与养老投资方案，是根据王先生家庭财务状况量身定做的，可兼顾养老、子女教育及风险保障。

　　结论

　　王先生在理财方面比较保守，很少参与投资，资金回报率较少，不利于抵制通货膨胀，建议平时多一些理财产品的投入，鸡蛋不放在一个篮子里。考虑到王先生步入不惑之年，资金的安全性是首要原则不宜太高风险。建议购买货币式基金，或债券型基金，该类基金不收开放式基金的手续费，且资金安全性较高。当然适当选择定投一些回报稳定的股票型基金或其他回报率较高的银行理财产品也是不错的选择。插图/苏益