保险规划大有讲究，家庭理财金字教你合理配置资金

　　2014年，汇丰推出全新卓越理财及财富管理理念，对全球富裕阶层的愿望、生活方式及相应的财富需求提供了独到的见解。汇丰在不断汇集世界各地 的财富机会，实现全球财智整合的同时，也深入理解客户所珍视的一切，以更为专业且专注的态度，找到与其相匹配的财富管理机会和方案，实现客户个人财富稳健 平衡的发展。以此为前提，汇丰倡导合理利用资产配置策略构建投资组合，帮助您从容不迫地拓展个人经济的方方面面。
　　A股市场的走牛是近期投资市场的一件大事，遗憾的是，只有小部分投资者分享到了这个成果。更加普遍的情况是，投资者们把资金集中在了低风险的产品中，因为害怕风险而错过了股票市场的机会。
　　那么，在机会与风险之间，我们应该如何平衡？合理的资产配置在这一问题上发挥了重要的作用。
　 　我们先来看一个经典的“理财金字塔”。在这个金字塔中存款、保险产品充当家庭理财规划的基石；完善的财务规划，如子女教育基金、养老计划等是金字塔的中 坚，确保各种理财目标的实现，保证未来的财务生活安全可靠；而股票、基金、债券等收益较高的塔尖资产能够帮助提升家庭财富的高度。通过这个理财金字塔，可 以看到无论是风险小安全性高的保障类资产，还是潜在收益较高的风险资产，在资产配置中同样重要，它们在资产组合中各司其职，发挥着不同的作用。
　　那么，如何进行资产配置？我们可以从以下两个原则出发：
　　首先，降低持有单一资产类别所带来的集中性风险。股市热了，就把资金都投入股市；房地产火了，就全民去炒房……后果就是在整个资产组合中某个大类资产占的比例非常高，投资组合的风险没法有效分散，一旦发生风险事件，损失不可估量。
　　第二，减少资产组合中各资产类别的相关性。具体地说，就是避免因选择的产品关联性太强，而导致一荣俱荣、一损俱损的局面。这样即使在变化的投资市场上，在你拿不准什么样的投资收益更好时，也能通过有效的资产配置实现风险对冲。
　　除上述两项原则外，在进行资产配置组合时也需要考虑到投资者自身的风险承受能力及现阶段的理财目标。
　 　人的一生中有5大基本的财富管理需求：个人与家庭保障，子女教育，退休基金，财富增值管理以及资产传承。这些需求贯穿了整个生命周期。在每一个人生阶 段，也都需要有资产配置的理念，制定理财规划时，分析自身情况，确立理财目标，找到适合自己的资产配置方案。现实中很多年轻人把资产集中在安全性高、收益 低的产品上，银发族反而对证券、股票情有独钟，他们的配置方式就与他们的财富管理需求、风险承受能力不匹配。每个人、每个家庭的具体情况各不相同，因此不 应盲目跟随潮流，做到了这一点，才是一个理想的资产配置方案。
　　作为一种重要的投资策略，资产配置在全景化的财富规划流程中扮演中重要的一环。而以投资者多样化的投资理财需求为基础，强调资产配置，建立健康均衡的个人经济，这也是财富管理业务发展的重要趋势。