案例分析高收入家庭如何进行理财规划

　　案例：李先生，今年40岁，是重庆市某公司的高管，年薪100万元，公司为他购买了养老保险、重大疾病险。太太35岁，自由职业者，年收入15万元左右，无公积金，无社保。夫妇俩有一个10岁大的儿子，目前在读小学，每年学费和生活费支出需5万元左右。双方父母都有社会保险和退休金，每年赡养费2万元。目前方太太已怀孕，预计年底12月生，现在没有任何收入。

　　家庭每月生活费2万元左右，活期存款90万元；100万元定存；50万元黄金和收藏品投资；股票50万元，已亏20万元；200万元信托产品；另外自住房一套，价值280万元，还有一套价值200万元的房产，只作为投资，目前房价一直在升值。家中有一部45万元的轿车。李先生家“财多”，理起财来并不容易，究竟该如何做好家庭理财规划，希望理财师给予理财建议。

　　分析：李先生和太太正值事业上升期，家庭收入也是稳步增长，目前年收入达到115万元，是典型的高收入家庭。对于房先生家来说，嘉丰瑞德理财师认为基本上不愁吃不愁穿，要想做好家庭理财规划，主要重视四方面：一是合理投资使家庭资产保值增值；二是完善家庭保险；三是储备孩子的教育金；四是学会合理地避税。

　　建议：综合分析了李先生家的财务情况，理财师给予了以下家庭理财建议，可以从四个方面进行理财：

　　1、投资使家庭资产保值增值

　　投资方面，理财师建议采取组合投资策略，除房产投资和直接投资金融产品外，还应减少高风险的投资，减少损失。如股票50万元，目前已亏了20万元，应立即改变投资策略，可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低，90万元如果购买一些高收益的理财产品，收益是翻倍，比如银行保本类理财产品，年化收益率一般在5%左右；或者可以购买时下抢手的固定收益类产品，如某知名理财机构的宜盛财富宜盛宝，年化收益率10%起，而且安全性也比较高。所以，李先生家要想使家庭资产保值增值，就必须调整投资方案。

　　2、完善家庭的保险

　　保险，能起到一定的避险功能，是家庭必不可少的理财工具。李先生公司已为其购买了养老保险和重大疾病险，理财师考虑到李先生是企业高管，可能会经常出差，建议再配置一份意外保险作为补充，提高个人保障。其次，方太太是自由职业者，没有任何保险，目前又怀孕了，建议先购买一份泰康的母婴保险，能保障方太太和孩子的健康。其次参加商业保险，先购买基本的人身保险，如终身寿险；再购买养老型保险；最后再搭配重大疾病险、意外伤害险。10岁的儿子，可以为其购买平安的少儿教育险，是一款针对孩子成长、教育、创业、婚嫁的一款险种，分8年储蓄。

　　3、储备孩子的教育金

　　李先生第二个孩子即将出生，如果计划将来送孩子们出国学习，嘉丰瑞德理财师建议现在开始就储备孩子的教育金，可以通过定投、银行定存来实现。也可以拿出一笔闲置资金进行稳健型的投资来积累资金，比如有20万元购买上面提到的宜盛财富宜盛宝产品，年化收益率10%，20万元1年就增值2万元，10年增值20多万元，而且随着投资期限越长，收益也会增高。另外纯粹的教育金保险也是一种储备资金的方式。李先生可根据家庭的实际情况选择。

　　4、学会合理地避税

　　李先生家收入高，面临的税务也高，因此理财师认为李先生学会合理地避税也很重要，不过合理避税并不是逃税，而是学会利用国家税法规定的免征额、起征点以及不同的税率，来改变工资的支付方式做到合法避税，也可以通过购买保险和信托来做到合理避税。
        理财师根据李先生家庭特点，合理地给出建议，为这样的高收入家庭提供更加实用的理财规划。