金融危机下的保险计划

谁是家庭中最需要保险的人？普遍认为，是老人和孩子。专家则不然。保险的实质是生命价值，对一个家庭来说，经济贡献最大的最需要保障，他/她对家庭的贡献数字化后，就是对应的保险金额。万一发生意外导致收入锐减，保险公司的赔偿，可以保证10年内家庭经济和生活水平不受影响。老人和孩子的保险固然也很重要，可作为下一阶段的考虑。其次是购买保险的预算，建议为家庭年收入20%左右。

意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对低廉，建议保额为家庭年收入的10-15倍；其次是住院保险和重大疾病保险，它们同属于医疗保险，不同的是住院保险根据实际医疗费用核定赔偿金额，而重大疾病保险赔付是约定好的，只要确诊就给付，与实际发生费用无关。医疗保障对危机时的家庭尤为重要。经济能力有限时，建议暂时购买保险金额较小的医疗险和重大疾病险，一旦发生疾病可尽快治疗，等经济状况好转，再申请增加保障水平。

理财类保险可作为资产管理选项之一，如分红险、投连险、万能险等。一般说，时间越长投资收益越高。收益可作为中长期养老规划，也可在约定时间取出，当儿女教育金、旅游基金等。这些产品的保费缴纳方式相对较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在账户余额足够支付管理费用的前提下，可自由缴费，不受缴费期限和周期限制，家庭收入暂时下降时可暂时不交保费，不会构成交费压力。