中产阶级如何规划保险投资　案例分析提供建议

30岁的福先生在一家外资企业上班，年薪16万元，公司有医保，有一份保额为20万元的意外保险，住院医疗保险一年可报销1万元，也有补充养老，现住在单位的房子里。今年与满女士结为夫妇。满女士今年25岁，是一名公务员，年薪8万，单位提供医保，意外保障，医疗保障。两人购了一套房子，每个月从住房公积金扣房贷，每个月还房贷2800元，要还十年。所购的房子目前出租给他人，每月房租收入1500元，暂无买车计划。“健康+养老”保单

中国人寿厦门思明区支公司高级组经理 林玉满

保险建议

人生拥有七张保单：意外、健康、子女健康、子女教育、养老、理财、保全资产，福先生家现在正处于建立第一张保单意外和第二张保单健康时期，因为没有子女，现在资金还充足，因此可以考虑一下养老。

福先生与满女士年纪均比较轻，事业处于上升期，从目前的财务状况来看，福先生年收入16万，因此身价保障至少应该保证5年的收入，即80万，同理，满女士身价保障至少应保证40万。同时，双方正在供房，虽然目前来看房贷压力不大，但是一旦发生万一，应该保证有一笔预留资金能够抵补33.6万元的房贷总价。

虽然夫妻俩均拥有医疗保险，但从满足治疗大病的实际资金需要来看，仍需要一定数额的重大疾病保障作为补充。

最后，从收支比的角度来看，福先生与满女士刚刚组建家庭，因此购买保险的比例控制在家庭收入的20%之内。

保险规划

福先生的保障计划

种类 险种名称 保额 保费 交费期间 保险期间

意外保障 吉祥C卡 21.04万元 200元 1年 1年

健康保障 国寿康宁终身重大疾病保险(2012版) 30万元 9450元 20年 终身

身价保障 国寿附加定期寿险(A款) 20万元 438元 20年 20年

养老 国寿福禄鑫尊两全保险(分红型) 9831元 10000元 10年 终身

合计 　 20088元

福先生可获得的保障：

养老储备：

生存保险金，从30周岁至60周岁，每三年领取一次：第一次1674.65元，以后每三年递增294.93元，直至3149.3元为止，不再递增。60岁之后，每年可领取983.1元，直至终身。祝寿金，60周岁时可一次性领取10万元。

疾病保障：

特定疾病保险金，观察期180天后，可享受6万元的特定疾病保险金(10种疾病)，此后仍可享受24万元的重疾保障。重疾保险金，观察期180天后，可享受30万元的重疾保障(40种重大疾病)。

意外及残疾保障：

身体高度残疾保险金，9450元(180日内因疾病导致的身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金，每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

身故保障：

疾病身故最高605000元，意外身故最高805000元。

每年分红：

根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

满女士的保障计划

种类 险种名称 保额 保费 交费期间 保险期间

意外保障 吉祥C卡 21.04万元 200元 1年 1年

健康保障 国寿康宁终身重大疾病保险(2012版) 30万元 7620元 20年 终身

身价保障 国寿附加定期寿险(A款) 20万元 292元 20年 20年

养老 国寿福满一生两全保险(分红型) 18797元 10000元 10年 75周岁

合计 　 18112元

满女士可获得的保障：

养老储备：

生存保险金，30周至60周：每年领一次，每次1979.7元。61岁至74岁：每年可领取一次，每次3759.4元。祝寿金，18796.99元，75周岁领取。

疾病保障：

享受与福先生数额相同的疾病保障。

意外及残疾保障：

身体高度残疾保险金，7620元(180日内因疾病导致身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

身故保障：

疾病身故最高 587969.9元；意外身故最高987969.9元

每年分红：

根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

基本保障+累积资金

合众人寿上海分公司嘉定服务部业务主任 毛春蓉

保险建议

从收入来讲，福先生的家庭年总收入为24万元，有房租每年1.8万元收入，但每年去掉贷款3.36万，总的一年余下22.4万。家庭总负债为33.6万元，目前还没宝宝，对于福先生及太太来说，意外伤害残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。这里福先生的家庭负债就是要用保险额度来抵充。

30岁的福先生及太太保障以终身寿险重疾为主，意外险保障和意外医疗为辅。因为不久将来还要增添可爱的宝宝，以后增加了家庭的生活开支，因此做基本的保障同时，自己累积一笔资金为宝宝的出世准备。在60岁之前确保意外人寿重疾保障的充足，终身寿险重疾保障是在交费期间每年递增保额的2%，除了固定递增外，还有保额红利+ 终了红利。红利能防止通货膨胀，以不至于这款产品保障缩水。

保险规划

福先生的保障计划

产品名称 缴费期限 保障期限 保额

主 险 合众富贵幸福保险计划 20年 终身 30万元

附加富贵幸福提前给付重大疾病保险 20年 终身 30万元

附加意外伤害保险(含残) 1年 1年 30万元

附加意外医疗保险(含门诊) 1年 1年 2万元

年保费 11436元

福先生可获得的保障：

意外生命总保障(含残疾保障)： 60万 。

重疾保障(含寿险)：30万(含残疾)在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

意外医疗门急症(含住院)：在社保余下的最高可报销2万元。(100元免赔)

福太太的保障计划

产品名称 缴费期限 保障期限 保额

主 险 合众富贵幸福保险计划 20年 终身 30万元

附加富贵幸福提前给付重大疾病保险 20年 终身 15万元

附加意外伤害保险(含残) 1年 1年 15万元

附加意外医疗保险(含门急诊) 1年 1年 1万元

年保费 8947元

福太太可获得的保障：

意外生命总保障(含残疾保障 )：45万 。

重疾保障(含寿险)：30万(含残疾)在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

意外医疗门急症(含住院)：在社保余下的最高可报销1万元。(100元免赔)