菜单式服务：农户需求什么就保什么

安徽省六安市金寨县县长汪冬可能没有想到，他随口问的一句话，会催生一项农村保险供给侧改革的创新。如今，在金寨县，关于菜单式保险服务制度的试点和探索正在如火如荼地进行。

2014年10月，金寨县成为中国保监会批复的全国首个农村保险改革创新试点县，金寨县农村保险改革创新与省政府金寨县农村金融综合改革实现了统一部署、协同推进。2015年以来，安徽保监局加大与金寨县政府及有关部门对接，指导保险行业整合资源、优化产品、创新服务，积极参与金寨县保险改革创新试点。

“去年3月的一次对接会上，汪县长问我们，‘你们保险业的服务为什么不能像饭店里点菜一样，农民想要什么保险，就能有什么保险？’这句话深深触动了我们。”安徽保监局产险处处长章勇军日前告诉《中国保险报》记者，回来后，保监局经过深入研究，产生了探索建立菜单式保险服务制度的想法。

“我需求什么，就能保什么”

菜单式保险服务，顾名思义，就是保险公司像饭店一样提供一份菜单，农户需要什么保险，就在菜单里点。根据农户的需求，保险公司开发产品，设定保险保障的金额，“保什么、保多少”由农户选择。而且，菜单里的“菜”，每年都会根据农户的需求进行调整。

负责农村保险菜单式服务试点具体推动的基层监管干部、安徽保监局产险处农险科科长史柱告诉《中国保险报》记者，以前是保险公司提供什么产品，农户才能保什么，或者政府需要什么保险，保险公司才开发相应产品，提供给农户，而菜单式服务试点改革后，则是农户“需求什么，就保什么”。

“这项试点积极推动保险由供给决定型向需求导向型转变，是农村保险在调整涉农财政支出结构、优化农业产业政策导向以及提高政策精准度等层面供给侧改革的重要组成部分。”史柱说。

涵盖农业生产生活全流程

目前，安徽保监局联合金寨县政府将菜单式保险服务试点的改革实践上升为具体的办法，相关制度化和标准化的设计已经完成，由国元农业保险股份有限公司具体承办。

该公司在梳理分析农业产业资源、农村基础数据，以及通过实地调研进行摸底的基础上，制定了一份保险菜单。

这份长长的菜单内，包括了30个具体产品，分为大宗农作物类；提高保障程度类；森林类；特色农业类；市场风险类；协助融资类；保障生产流程类；家庭、生活、人身类等共八大类。既包括现有通用产品，还包括为金寨县开发的专属产品，简明扼要地说明了保额、保费、保险责任等关键要素，涵盖了从保成本到保价格、从保生产资料和家庭财产到保人身健康和意外，从保生产到保产、供、销、储、运等全流程。

具体来说，种植水稻、小麦等大宗粮棉油农作物的农户以及林场、林农，基本都参加了中央政策性保险；养猪、养鸡、养鸭的大户担心出现大的疫情疫病导致畜禽死亡而血本无归，可以投保特色养殖保险；茶叶、油茶、猕猴桃、高山有机米等农户担心由于出现比较严重的自然灾害导致减产甚至绝收，可以投保市场价格保险；水稻绝收了一亩最高只能赔406元，觉得保障不够，可以投保补充保险，有的保险产品还设置了不同的保障金额供农户根据需要选择；大户若想扩大再生产，但是缺少抵押物，无法获得银行贷款，保险也可以帮助融资，农户可以投保小额贷款保证保险；大户的农产品需要进行仓储和运输，担心在仓储和运输过程中由于自然灾害和交通事故等原因造成大量损失，可以投保企业财产以及货运等保险；除了以上农业生产相关的保险以外，农户的农房、农机具、人身意外以及其他人身伤害等，都可以通过保险获得就诊费用等相关补偿，进而获得更加全面的保障。

“三下两上”精准定位需求

农户需要投保的物品不在菜单中怎么办？这个也可以解决。农户可以将具体需求（例如，种植了多少亩，每亩的成本、主要风险和需保障金额等内容）填入保险公司发放的保险需求问卷中，保险公司将根据汇总的数据，进行产品开发设计。

“菜单中的保险产品不是固定不变的。”史柱说，每个年度终了，保险公司会根据需求对原菜单产品结构和保额、费率等进行调整和修订。有的产品需求量不大，可能会从菜单中剔除；同样，也会有新产品被添加到菜单中。

为了更精准地定位农户需求，安徽保监局、金寨县直有关部门和国元保险共同协调，形成了“三下两上”的农村保险“菜单式”服务循环。

国元保险金寨县支公司在数据摸底和基层调研的基础上，制定金寨县农村保险需求问卷、投保意向书及汇总投保单等单证，连同保险菜单一并发放至农户，供农户根据自身情况对农村保险产品进行挑选，完成下发保险菜单的“一下”工作。

问卷对农户的种植养殖信息、生产成本信息、需求信息等进行采集，同时还设计了开放式项目，对服务手册中未列明的保险需求项目进行采集。

国元保险金寨县支公司总经理聂宜东告诉《中国保险报》记者，保险需求问卷已于1月15日下发，目前正处于回收阶段。

1月20日下午，记者在梅山镇三合村村委会需求问卷调查点看到，前来填写问卷的农户络绎不绝。他们有的人不识字，有的人超过60多岁，眼花看不清字，但都在村干部兼协保员的指导下，认真填写问卷。那里的农户大部分种植了水稻、茶叶和毛竹。他们基本都参加了政策性水稻保险，对茶叶和毛竹的保险需求非常强烈。

在聂宜东那里，有些乡镇的问卷已经回收，记者就看到了由麻埠镇回收的厚厚一叠问卷。“这个镇的问卷回收率达到了80%，目前看还不错。”聂宜东说。

“下一步，我们会根据回收的保险需求调查表和汇总投保单，对农户的实际保险需求和投保意愿进行梳理、汇总和分析，制定全年菜单式保险服务承保计划，并提交金寨县农村保险改革创新试点工作领导小组审议。”聂宜东说，对于问卷中反馈的部分农业保险需求，如暂没有条款不能承保但有一定规模的，将请总公司快速开发相关保险产品。

根据农村保险菜单式服务试点制度设计，提交金寨县农村保险改革创新试点工作领导小组审议，即为保险菜单的“一上”工作。保险公司根据经审议的承保计划，出具保险单、发票和保险凭证等保险单证，并将保险单证下发至投保农户，完成保险菜单的“二下”工作。

保险菜单的一个完整承保周期（一般以一个自然年度为周期）终了，领导小组召集相关成员单位、保险公司、农户代表等对上年度保险菜单的承保理赔情况进行分析，从保险覆盖面、保障程度、费率拟定、理赔结果等进行研讨，结合基层保险需求的调查结果，对原保险菜单进行修订，完成保险菜单的“二上”工作。保险公司根据修订后的保险菜单，开展新一轮的承保和理赔工作，完成保险菜单“三下”工作。

从补单个品种向补菜单过渡

“能不能提个建议，争取将金寨的生猪价格指数保险纳入省财政保费补贴？”聂宜东日前这样问安徽保监局有关人士。

2015年11月，安徽省内首单生猪价格指数保险在金寨签单，金寨宏翔生态养殖专业合作社成为首个“吃螃蟹”的买家。该合作社当时存栏2000头黑毛猪，特意给1000头仔猪购买了生猪价格指数保险，保险期限1年，保费合计1.73万元，相当于每头猪17.3元。合作社负责人张继红表示，就是为防范市场风险，因为这些仔猪在2016年将要出栏。

在金寨县试点的生猪价格指数保险的保障对象只针对黑毛猪。黑毛猪作为安徽省优良地方品种之一，已入选省级畜禽遗传资源保护名录。由于肉质好、口感好，黑毛猪市场价格比普通生猪高。黑毛猪是金寨县特色产业，不少养殖户都靠养殖黑毛猪发家致富。

黑毛猪价格指数保险产品是安徽保监局引导保险公司专门针对金寨实际开发的特色品种，给予农户较高的优惠：修正完善了黑毛猪的猪粮比系数，提高保额至2000元左右，农户可选择按季度、半年和全年赔付，相应费率分为三档，最高2%（费率全国最低）。当地政府参与生猪价格指数保险试点的积极性很高，给予保险公司的支持和配合力度也很大。

但是，迄今为止，金寨的生猪价格指数保险就签了这一单。

“没有财政补贴，全由养殖户承担，保费显得有点高。”聂宜东说，目前黑毛猪猪肉价格比较高，一头300斤左右的猪，毛利大概在500元左右，去掉人工、饲料等成本，净利不到200元。猪肉价格比较低时，一头猪的净利只有几十元。在这样的情况下，要农户自己掏17元投保，压力比较大。

据介绍，时隔一个月，在金寨县黑毛猪价格指数保险带动下，合肥举行了生猪价格指数保险集中签单仪式。6家养殖企业参加生猪价格指数保险，共计保险生猪6.1984万头。安徽省涉农资金承担保费80%，养殖户承担保费20%，规模养殖户投保每头猪只需承担2.42元。

聂宜东强烈建议，争取将黑毛猪价格指数保险纳入省财政保费补贴，这样能扩大保险覆盖面。

记者注意到，国元保险保险菜单中的30种产品，除了黑毛猪价格指数保险，还有很多产品没有财政补贴。

“许多保险产品是针对金寨实际情况专门设计的，量小，实施首年不太容易得到财政补贴。”国元保险农业保险部总经理助理闫德龙说。

据了解，改革保费补贴机制也是农村保险菜单式服务试点的一项重要内容。

根据制度设计，除涉及中央财政补贴的大宗农作物保险品种外，其他特色农业保险以及涉农保险的地方财政补贴，可以逐步由补贴单个品种向补贴整个保险菜单进行过渡，统筹考虑保险菜单的总体效益；同时，探索实行保险覆盖率、渗透率等指标和补贴规模挂钩的模式，实现财政补贴的支农效用的最大化。

“改变财政支出模式，由补贴具体品种变为补贴菜单，能够使农险需求与供给更有效对接，更精准地体现产业导向。”史柱说。

“保监局会联合金寨县政府加大和相关部门的沟通力度，进一步整合资源，积极争取相关支持政策。”章勇军表示，菜单式保险服务试点在国内没有先例，没有现成的经验可以借鉴，只能边摸索边开展。如果搞得好，也许能探索出一条商业保险如何切入服务新农村建设的新路子。