意外与意外医疗保险搭配有窍门

刚感叹完了安全问题（见上一篇拙作《还有什么是安全的？》），就不由地想起买意外险的事来。自从笔者进了现在这家公司，就认真地研究起各家公司产品来，发现各家公司的保险产品各有玄机，今天就先说说意外险和意外医疗保险吧。

首先就讲意外险吧

１.职业等级不同，保费大不同，如，长城的附加意外医疗保险，一级，１０万保额，１８０元保费，二级２２５元，四级就直接跳到４６０元。因此买保险千万别心存侥幸心理，省小钱，买错等级，可能丢大钱。

２.特殊人群，保额有限制：如各家公司无一例外地对一些高危职业等级人员的投保额度严格限制，甚至拒保。有的是五级就拒保了，有的是六级才拒保。

３.保费差不大，保障差很大。比如长城和幸福的意外险在下面两种特殊情况分别是双倍和三倍赔偿：乘坐水陆公共交通工具，或在医院、学校内时发生火警，遭受意外伤害导致的伤残和身故双倍给付；乘坐航空公共交通工具，　发生意外伤害，给付三倍赔偿。

４.年龄限制不同：比如部分公司的意外险可续保至７０岁，比如海康的都来保、国寿也有一款意外险可保至70岁，但绝大多数只可续保至６５岁，而投保年龄有的规定６０岁前，有的５５岁前。

５.有的可以独立购买，有的不可以

现在说说意外医疗这最常用到的保险吧

１.职业等级不同，保费不同

２.保额与附加的意外险的保额挂钩，通常最高为意外险的１０%

３．报销比例大不同：比如长城的意外险分可单独投保与附加型的，单独投保的，医疗报销原则是８５%无论是否取得其他渠道报销，这和幸福人寿的乐盈盈附加意外医疗的比例是一致的。国寿的报销比例一般是７０%，而中英人寿、信诚人寿则报销比例都是在小额免赔额上的１００%报销。针对前一种情况而言，就是购买了多家公司的意外医疗保险，自己仍然可能要自负一部分医药费，因此多买无益，浪费钱。

４.意外医疗有起付线，即免赔额（客户自己负担的部分），有的是１００或几十块，有的则较高。

５.除外责任有玄机：比如现今一般公司的意外医疗保险可能都不保腰椎肩膀突出，目前只有极个别公司的保这项。

6.搭配有窍门：在搭配意外险和意外医疗时要特别注意，当然，对于只买５万或１０万意外险的朋友来说，就没什么也搭配讲究了，直接选择一家的主附险就可以了。比如需购买３０万的意外险，１万的意外医疗保险，就可以选择长城或幸福的这种特殊情况有加倍给付的意外险２０万，再选择一份意外医疗报销比例高，起付线低，保费合理的意外险１０万附加１万意外医疗。这样既拥有了更高的保障，又省了保费，也会省去理赔中，保险公司相互推委的风险。

7.除外责任有分别：有条件可尽量选择除外责任少的意外险。

8.专业意外险费低保障高：对于一些已经有购买一定量的意外险的朋友如果想以低保费获得更高的意外和意外医疗保障，可以购买一些专业的意外险，比如交通意外险，或是想在特定的时间段想获得更高的保障，可以购买一些短期的意外险，比如旅游险等。但是在购买专业保险的同时一定要做好了基本的意外保障。

9.消费储蓄两相宜：一般意外险都是消费类的，但现在市面上也出现了一些返本型的意外险，比如中英的安行保，和海康的都来保等。