家庭初建期如何构建风险防护栏？

家庭在建立初期往往会面临较大的费用支出，譬如购房费用、装修费用、婚嫁费用等等，与此同时也会产生较多的贷款，这些贷款对于这个家庭来说就是未来需要逐步偿还的“负债”，而且清偿债务的时间会比较长。

贷 款偿还的基础是家庭成员持续而稳定的收入。所以，在家庭建立初期保险规划的目的就很明确，那就是帮助家庭成员转嫁未来可能导致收入中断的不可控风险，常见 的风险就是因疾病和意外伤害导致的残疾或身故。在没有积累起一定的家庭资产之前，一旦遇上意外或疾病导致家庭重大财务支出的时候，势必会降低日常开销、缩 减费用、甚至变卖房产。真的到了这种时候，任何选择都是很难的。所以，我们需要为这个家庭设立起最基本的风险防护栏。

以本案例中这对准新人 来说，经过置办婚嫁、购买房产，房屋装修之后，实际资产将大为减少，而房屋贷款却有120万元。于是就产生了至少100万左右的负债缺口，这笔负债缺口需 要夫妻俩人通过未来20-30年时间的辛勤工作来逐步偿还。所以，就目前阶段来说，夫妻俩应该至少合计拥有100万元左右的人寿保额，时间长度至少和房屋 贷款等长，保额的分配依据是夫妻俩的收入比例。险种的搭配可以根据投入的预算灵活搭配，一般以寿险和两全保险为主，可以是定期或终身，在此基础上还可以适 当附加重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗等险种，进一步提高保障水平。夫妻俩互为受益人，即经济实惠、又体现了彼此爱的承诺。