买医疗险:定期险+实支实付　补足医疗费缺口

近10年来最全面的保费涨价潮即将来袭，影响保户最大的就是医疗险，尤其这次涨最凶的是保户最爱买的保单之一终身医疗险，估计保费涨幅最高可达3成。究竟有没有必要趁涨价前抢买终身医疗险？回答这个问题前，你必须先知道你的医疗保障到底够不够。

最简单的保单自我健诊方式就是计算一下：倘若生病住院，你的日额型住院医疗险1天能否理赔5千元，以弥补病房费差额及薪资损失？实支实付型医疗险部分，住院30天内其杂费上限理赔金额是否至少10万元？万一罹癌，能否领到一整笔理赔金？另外，最好还要有手术保险金、实支实付型伤害医疗险，上述这些都是最基本的医疗保障。

定期险＋实支实付 补足医疗费用缺口

“医疗险买不完， 保障够才是重点。”锭嵂保经台北营业处区经理余婉琴强调，买保险最大的目的在于解决问题，如果不能解决问题，就算保险公司提供终身保障也没有用。因此，如果你的医疗保障不足，预算又有限的话，不一定要抢买即将涨价的终身医疗险，可以考虑选择经济又实惠的定期医疗险。

事实上，有些寿险公司定期医疗险的“保证续保年龄”已经跟终身差不多，例如中国人寿癌症5年定期医疗保险附约保证续保到105岁、同时也有保险业者推出日额型住院医疗险保证续保到85岁。

中寿升阳通讯处襄理蔡宗讳表示，定期医疗险是保障多久、就要缴费多久，而且保费会随着年龄增长而调涨，因此在购买定期医疗险时，不能只看现在的保费费率，要留意未来，尤其是50岁以后的保费调整幅度是否过大，以免年纪大时保费负担过重。

在所有医疗险中，实支实付型住院医疗险所扮演的角色越来越重要。余婉琴表示，主要是因为健保住院给付制度改采DRGs(住院诊断关联群，针对同项疾病采取包裹式给付)，病患住院自费项目可能增加，这部分就可以用实支实付医疗险中的“杂费”项目，向保险公司申请理赔。

已拥有实支实付医疗险的保户若还想加保，最好购买可以接受收据副本理赔的实支实付型住院医疗险，透过“双实支”的医疗保障，可支应万一不幸罹患重病时，住院期间昂贵的自费器材、手术等支出。