百万医疗险一直以保费低、保额高为亮点，吸引了不少消费者的关注。

不过，它的一大“诟病”也让一些人犹豫再三：

“好是好，但说不准什么时候就买不了了，这续保成问题啊！”

放心，现在这都不是事儿！前不久，几家保险公司陆续推出了保证长期续保的百万医疗险，最长可保证续保20年，这相当于买了一个长期医疗险。

“那我一年花上几百元，买个保证续保20年的百万医疗险不更划算？还有必要去买一年大几千的重疾险么？”

答案是有必要的！实际上，长期医疗险并没有大家想象的那么“香”，更是无法替代重疾险。

 

一、长期医疗险≠重疾险

 

长期医疗险的本质上还是报销型保险，报销我们生病住院产生的合理且必要的医疗费用。

而重疾险属于给付型保险，当罹患重疾且符合理赔条件后，保险公司直接赔付我们一笔钱，且由我们自由支配。

举个例子：

29岁的A先生在一家中小型企业担任销售经理一职，年薪25万，目前单身。

近期，他因身体不适去医院检查，不幸被确诊患有前列腺癌，所需费用如下：

（由于癌症采取的是5年生存率，以下我们测算的是5年需要的总费用）

 

①医疗费用

A先生患前列腺癌首年自费10万左右（包含手术费用、化疗费用、内分泌治疗费用、放疗费用及其他自费项目），后续的药品和治疗费用大约2.5万/年，5年下来就花了20万医疗费。

 

②陪护费

在治疗期间，A先生请了护工照顾，一天120元，陪护了4个月左右，花费约1.5万元。

 

③营养费用

罹患前列腺癌后，身体虚弱，尤其要注重饮食上的营养摄入。每年的营养费用至少2万元，5年大约10万。

 

④收入损失

由于A先生治疗了大约4个月，这4个月内是没有收入的，后续还需要静养一段时间。而且现在的身体已经不能够负担之前的工作强度，A先生不得不换了份轻松但工资低的工作，年收入只有7万。相较于之间的收入，他5年的收入损失大约40万。

A先生5年内总花费：

20＋1.5＋10＋40=71.5万

这时候，如果A先生只有一份保证续保的长期医疗险，那自费的20万医疗费可以报销。且出险后，只要在保障期间内，不管身体健康状况如何、是否理赔过，来年都是可以正常续保的。

不过，剩下的营养费、陪护费、收入损失等51.5万缺口就没办法填了，这还是一笔不小的费用，负担很大。

但如果A先生有“长期医疗险+50万保额重疾险”，情况就不一样了。除了20万的医疗费用被医疗险报销外，重疾险还能一次性赔付50万，算下来，A先生最后只需要承担1.5万元。

从以上案例可以看出，医疗险和重疾险的功用是不一样的，想要将疾病带来的损失降到最小，二者搭配投保才是最佳！

 

二、长期医疗险＆重疾险

 

长期医疗险和重疾险除了在功用上有明显区别外，在其他方面也无法与重疾险相替代。

 

01  长期医疗险的保费会越来越贵

一些人只选择长期医疗险的理由是：医疗险比重疾险便宜。

但事实真的如此吗？

NO！你只看到眼下的价格，却没有看到长期医疗险的保费是随着年龄的增长而增长的。

以平安e生保长期医疗-保证续保20年为例，其费率如下：

很明显，在17岁以后，年龄越大，保费也越高，在45岁以后涨幅大幅提升。

而且e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况，对费率进行调整。

 

平安e生保长期医疗险条款

 

不过如果你还年轻、手头上又不是很宽裕的话，小新建议你先配置一份长期医疗险，毕竟这时候买一份也就只需要小几百，很是划算。

如果你在选购保险产品的时候，有什么疑问，可以来咨询我们的1对1保险规划师哦！

另外，需要注意这款产品55岁后的续保费用保险公司没有公布，不知道之后的缴费情况。

小新找了一款保证续保6年期的来给大家参考参考：

可以看到，超越保2020医疗保险计划二到后面保费是越来越贵，甚至一年需要大几万。一般65岁都已经退休了，这几万的保费可是一笔不小的支出，到时候还能负担得起么？

反观重疾险，采用的是均衡费率。也就是说，一旦我们投保成功了一款重疾险，保费就确定了，无论发生什么情况，每年的保费都不会涨价。

 

02  长期医疗险不能保证终身续保

 

保证续保20年，并不代表保证终身续保，等到20年期满后，你该怎么办？

像平安e生保长期医疗险，20年后产品停售、或者健康审核不通过，都是可能会被拒保的。

平安e生保长期医疗险条款

如果你现在30岁，20年后保单到期时50岁，正好是身体机能逐渐下降的阶段，万一恰好身体出现了异常，想要继续投保或者转投其他健康险产品，那可就难了。若还没有重疾险加持，可谓是在寒冬中“裸奔”啊！

而重疾险就不会出现这种问题，它可以自由选择保至70岁、80岁，乃至终身。

如果选择保障终身，只要过了等待期，就是保一辈子。根本不存在续保问题，也不用担心产品停售、身体健康出现变化。

没有一款产品是可以解决一切问题的，别说是保证续保20年了，就算是保证终身续保的长期医疗险也是无法替代重疾险的。

所以！重疾险该买还是得买啊！

 

03  部分长期医疗险不能报销外购药

 

顾名思义，外购药就是从医院外买的药品。

在住院治疗时，由于各种原因，患者可能不能在医院买到需要的药，特别是像癌症这样的大病，不少特效药、进口药、靶向药等都需要到院外购买。

而大部分百万医疗险都是不能报销这样的外购药的，报销不了，患者就得自掏腰包。

不过，也有些百万医疗险提供了这项保障，像e享护-医享无忧百万医疗险（20年期），责任内报销不限社保范围，院外特药、自费药、护理费等统统能报销。

至于重疾险，只要被保人符合理赔条件，保险公司就直接赔偿一笔钱，支配权在自己手上，用于治疗、后续康复、弥补收入损失、家庭生活开销，就算是拿这笔钱去国外买特效药也是可以的。

说了这么多，就想告诉你：长期医疗险和重疾险并不是谁可以替代谁，两者也不是竞争关系，而是相互补充的“兄弟”！

罹患大病时，长期医疗险用来报销医疗费用，重疾险来弥补经济损失、支持后续康养等。兄弟二人携手合作，把“敌人”防的严丝合缝，打上一场漂亮仗！