百万医疗险作为高保障、低价格，人人都买得起的网红保险产品，自推出以来就备受关注。

不过百万医疗险的热销，也带出了保险公司在销售时一些隐藏的风险，例如短期医疗险保证续保，续保表述含糊不清等，这些操作引来了监管的关注。

在经历了修正之后，目前百万医疗险的“续保”相对之前规范了很多，对于消费者来说也有了更安心的保障。

但即便监管已经排除了大的风险，这些关于百万医疗险续保的小知识，你也一定要知道：

 

1、保证续保到底是什么？

 

保证续保的百万医疗险，一般会有一个明确的保证续保期间，大部分为6年或20年。

在这段期间里，保险公司会自动为被保险人续保百万医疗险；即使产品停售了，被保险人身体出现健康问题……也可以继续get百万医疗险的保障。

总结来说，只有满足以下要求的百万医疗险才算是保证续保的百万医疗险：

• 保证续保期明确：有明确的保证续保期间，比如6年、20年、终身；
• 停售也不影响续保：在保证续保期间内，即使产品已经停售也要接受投保人和被保险人的续保；
• 续保不需要接受健康审核：在保险续保的期限内，保险公司不会因为被保险人健康变化或有理赔记录而拒绝续保；
• 费率不调整：保证续保期间内保险公司不能调整费率；但根据新《健康保险管理办法》，百万医疗险产品可以在条款中约定根据实际情况调整费率。

截自：平安e生保互联网长期医疗(保证续保20年)条款

 

2、可以续保 ≠ 保证续保

 

此前，在一些短期的百万医疗险宣传中，经常会出现“ 连续投保 ”“ 自动续保 ”“本产品可以续保到100岁”等字样，让很多消费者误以为这些产品，只要投保了就可以一直续保。

但是大家一定要明确：连续投保、自动续保、可以续保都不是“保证续保”！

前者其实是一个很理想化的状态：产品不停售、被保险人健康不会有问题、没有出过险……所以可以连续投保、自动续保、可以续保到100岁。

但事实是，很多产品都会因为赔付率过高、政策变动等原因出现停售的情况；我们的身体也不可能永远健康无异常（如果能保证自己永远健康，干嘛还买保险呢……）。

那么，我们怎么判断自己买的百万医疗险是不是“保证续保”的呢？请看下面一条？

 

3、判断百万医疗险能不能保证续保，看这两点

 

第一点：看保险公司

首先我们可以看一下百万医疗险的承保公司，是寿险、人身险、健康险公司，还是看起来就很有钱的财险公司。

如果是后者，那么不好意思，这款百万医疗险一定是短期医疗险，不能保证续保的那种。

这么绝对？当然，因为监管有规定：

新版《健康保险管理办法》第四条：健康保险按照保险期限分为 长期健康保险和 短期健康保险。长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但 含有保证续保条款的健康保险； 短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且 不含有保证续保条款的健康保险。

根据新版《健康保险管理办法》第八条，依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司，经银保监会批准，可以经营健康保险业务。前款规定以外的保险公司，经银保监会批准，可以经营短期健康保险业务。

言外之意就是，财险公司只能经营不保证续保的短期健康险。

 

第二点：看保险条款

如果想判断百万医疗险是否能保证续保，最直接的一个方式，就是看保险条款。

如果产品的条款中明确写道“保证续保20年”，那么不用怀疑，它真的可以保证续保20年。

截自：e享护-医享无忧百万医疗险(20年期)条款

如果不是保证续保的百万医疗险，保险条款中一般也会有明确的说明：

截自：惠享e生普惠百万医疗保险条款

 

4、保证续保也有不能保证的时候

 

“保证续保”的确好，哪怕投保后出现了理赔，也不用担心没有了保障。可是，有些情况保证续保也不能保证：

 

① 没有如实告知

投保健康险之前，保险公司会要求被保险人如实填写健康告知，如果我们通过隐瞒自己的真实情况获得保障，那么不仅会在理赔时被拒赔，还会因此使得保障中断；

② 退保了

在保障期间内，如果我们申请了退保，那么保险合同就会自动失效，保证续保20年的权益也会消失；如果我们重新投保，就需要重新经历健康告知和等待期，还可能会因为身体原因无法投保；

③ 没有及时缴费

保证续保的百万医疗险也是按年缴费的，如果在每年的缴费期没有及时缴费，那么也会使得保证续保的权益丧失；

④ 赔付金额超过总限额

除了上述情况外，如果在保证续保期间内，被保险人因疾病治疗产生的赔付金额超过总限额，那么保险合同和保证续保也是会一起终止的。

截自：平安e生保互联网长期医疗(保证续保20年)条款

 

最 后

百万医疗险是很好的，它让越来越多的朋友开始接触到保险，有了医疗保障。

但是我们在挑选百万医疗险的时候，依然要擦亮双眼，真正了解它的保障，了解保险条款。