国外商业健康保险是如何发展的？

       作为健康服务产业的重要组成部分，健康保险是世界各国普遍采用的预防疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分。尽管国情不同，商业健康保险的发展也不尽相同，但在各国医疗改革中，商业保险的参与度不断提高已经成为一种国际趋势。

　　法国：覆盖面广 理赔率高

　　法国是世界上医疗福利最好的国家之一。根据法国1958年宪法的规定，“医疗权利，人人享有，老幼妇孺，从优从先”，而法国医疗保险制度的口号也由此而来，“人人有权接受医疗服务”。目前，法国已经形成了覆盖率高达99%的医疗健康保险体系。

　　一般来说，民众的医疗健康保险可分为基本医疗保险和补充保险两种。基本医疗保险是覆盖面最广的保险，能够报销受保人看病费用的70%。剩下的30%则属于补充保险的范畴，可根据个人的经济条件和身体状况选择参保与否。此外，法国医疗保险体系还专门对30种严重疾病实行国家承保的全免费治疗服务，包括艾滋病、帕金森氏综合症、心血管疾病、心脏病、部分恶性肿瘤等。按照这一规定，即便身无分文，一旦患上上述疾病，也可以在任意一家公立医院享受免费的医疗服务。

　　除了全民医保外，法国医疗保险的另外一个特点是，境外就医，保险依然有效。根据法国卫生部的文件，法国社会保险在包括美国、英国、德国等很多国家都适用。也就是说，如果在法国以外的国家看病，只要保存好当地的看病发票，就可以在回国后找到具有翻译资质的公司翻译票据，而后拿着发票和翻译件去报销。由于法国医疗保险的高报销比例和高覆盖率，法国的医保体制成为民众满意度最高的医疗制度之一。法国这种全民医保的福利固然显而易见，但也正因为此，法国财政也背上了沉重的包袱。根据法国相关机构综合统计的数据显示，法国医疗服务支出占整个社会福利开支的34.6%，是仅次于养老保险的第二大开支项目。

　　根据法国当地一家调查机构的数据，法国每年人均就医14.8次，每年就医住院治疗有1300余万人，相当于法国总人口数的近五分之一，而且法国社会的老龄化现象加剧，未来就医规模和花费预计还要庞大。因此，法国医疗费用支出的增长率每年达到近10%。2004年底，法国的医疗财政赤字已经达到了110亿欧元，预计到2020年底，这一数字将达到700亿欧元。分析认为，高额赤字一方面来源于体制内的浪费，一方面来源于病人频繁更换医生，许多病人像逛商场一样挑选医生，同一个病会跑好几家诊所诊断，直到医生开出他们想要的诊断才罢休；还有一个原因则是过度使用处方药。由于报销近乎免费，一些医生倾向于给病人开价格更贵、剂量更多的药，往往造成病人药品剩余和浪费。

       在这种背景下，如何进行医疗保健制度的改革、完善和改革疾病社会保险制度成为法国政府面临的难题。目前，法国政府希望通过扩大保险资金来源、提高疾病社会保险交费率以及控制医疗费用支出来解决。2004年，法国出台新规定要求每个投保人首先要为自己选定一位“主治医生”，类似曾经“家庭医生”的角色。参保人每次看病首先要经过主治医生的初步诊断，如需进一步治疗，则要在主治医生的推荐下去看专科医生。除一些特殊疾病和急诊外，如果患者不遵守先看主治医生、再由主治医生指定专科医生的就诊程序，那么药费将只能报销50%。