陈天翔：留点年终奖给保险

现在正值年末迎新之际，很多消费者会在年底领到一笔年终奖金，然后考虑进行投资理财，当然也包括购买保险。事实上，保险在众多投资理财工具中有着不可替代的作用。中德安联人寿总精算师孙雷于日前接受《第一财经日报》记者采访时表示，保险是投资理财的重要工具之一，而且是非常特殊的一种工具，它不但可以帮助投保人获得长期财富稳健增值的机会，更能够提供生命、意外、医疗以及疾病等各方面的保障，这是其他理财工具所不具备的。

     “我的建议是消费者应该根据自己的收入结构、消费水平、投资组合风险状况等要求，配备适当的保险产品。 通常来说，收入水平波动较大，例如一些企业主、高级管理人员等，或者证券基金等较高风险投资品种占比较大，或者房贷车贷负担较大的消费者需要更多的保险保 障。”孙雷认为，每家每户都可能会有保险的需求，只是一些人没有看到自身的需求而已，毕竟保险不像很多有形产品，可以很直观地看到；另外，保险需要有引导 或者一些特定事件的触动，“前段时间上海胶州路大火就触动了很多消费者对于意外及家庭财产保险的需求。此外，高额的医疗费用也使得越来越多的消费者关注重 大疾病和医疗保障需求。”

　　众所周知，总精算师在保险公司往往是“产品设计者”的角色，这也就决定了，他们挑选产品的眼光和普通消费者会有比较大的差异。孙雷认为，保险产 品本身不存在优劣之分，只有适合自己需求的才是最好的保险产品。但他同时强调，如何购买保险的确有一定的学问，“很多人喜欢购买很多份不同的主险产品，觉 得这样保障很丰富，但因为主险的保费较 高，而且保障内容有限，所以往往不能有效地完善个人保障。而最为合理和经济的方式是购买一份主险，然后附加各类附加险，附加险一般保费比较低，同时保障类 别却非常广泛，涵盖了意外、医疗、重大疾病、人寿等各类保障，所以通过一份主险附加多个附加险的方式可以更为灵活地为自己定制最适合的保障规划。”

　　本报记者从市场上了解到，一般情况主险搭配附加险会有一定的比例或者金额限制。孙雷表示，的确是这样，“市场上绝大多数的主险和附加险产品之间 存在着搭配比例的关系，主要是出于控制风险的需要，附加险保费低但保障有时却比主险更高，所以一定的主附险搭配比例限制有利于保险公司风险的控制。”

　　不过他也提到，在风险可控的前提下，已经有部分保险公司突破了主附险的搭配比例限制，可以让消费者在购买主险后，灵活并且无限制地与十余种附加险进行搭配组合。