成人购买重疾险问答集合

问：为什么重大疾病保险，消费型和返还型缴费差距这么大？

补充：应该买哪种？我目前24岁，职业稳定，收入稳定，社保、商业医疗、意外保险公司都有帮买。我的观念是这样的：

1、认为通货膨胀是肯定的，所以几十年后，是否钱是否返还，或者只返还10W,20W，到时候已经不值钱了，就等于现在给我1W，对于养活自己其实只能算很少钱。

2、希望少交钱，但有高保障。

3、现在毕竟不算富裕，以保障为主，不考虑分红等，如果觉得保额不够，或者以后有钱了，再买别的补充也没有问题。

答：买保险比较的不是保费的多与少，而是起到的实际效果。

这里给你说明一下，储蓄型重疾险与消费型重疾险区别。两者除却了保障范围（重大疾病的种类），到期返还保费之外，最核心的区别就是保险期间。

储蓄性重疾险大多是到70岁，80岁合同终止返还保费，甚至有些是保障终身，百年归老才能拿到保险金。

消费型重疾险其实就是定期重疾保险，保险期间有10年，20年甚至30年，30年以上的基本没有。

这里还有必要说一下两者是如何搭配的。

重疾保险又可以称为补偿工作损失保险，这是因为患上重大疾病的治疗期一般是5年，在这5年内长期不能参加工作及日常生活，需要长期住院治疗和需要长期进行康复。这样的话势必会影响到这5年间，甚至是5年后的正常工作收入，所以设计重疾险的保额，除了考虑重大疾病的治疗费用之外，还需要把5年内，甚至5年后的工作收入也考虑进去！

以一个30岁男投保重疾险举例，两者是这样搭配的。储蓄型的重疾险保额设计是患重大疾病的治疗费用（包括手术中自费器材、ICU自费药物等等），这个建议是保障终身的。消费型的重疾险保额设计是治疗期间的经济收入以及可预期治疗后恢复工作的补偿收入。

【详细】

问：60岁老人还能购买重疾险吗，有什么好的方案？

国庆即将满60岁，这个岁数还能买重疾险吗？

问题补充：能买的重疾最高保障为多少

答：60岁已经过了最佳投保年龄，这个年龄投保重疾险一般公司都会体检。投保重疾险会出现保费倒挂的现象，建议您可以在意外医疗和住院医疗两个方面加强自己的保障。【详细】

问：80后买保险，如何看待消费型和返还型的问题？怎么选择？

80后买保险，如何看待消费型和返还型的问题？怎么选择？

比如，年投入3k的白领丽人，买消费型的重疾险要注意哪些问题呢？

答：一直建议客户要“有目的性”选择保险，消费型还是返还型，主要的区别就是“规避风险”，还是“建立专项健康医疗基金”。

用数据来说话，这里用PICC人保健康的《关爱专家》定期重疾险与生命人寿《福满堂》返还型重疾险来对比分析：

25岁女性，10万保额，20年缴费期，保障30年来演示：

消费型《关爱专家》，保31种重疾，年缴费700元，总保费1.4万；

返还型《福满堂》，保40种重疾、8种额外独立轻症，年缴3930元，总保费7.86万，55岁满期返还10万+3万（中档红利）。

如果仅以规避健康风险的目的来评判，消费型的《关爱专家》是首选。即使缴费期满，仍拥有8.6万的实际保额（赔付10万，其中1.4万是客户自己的保费）到55岁。

缺陷也很明显，55岁以后再买健康保障，需要另行支付比较高昂的保费。

一般返还型重疾险的保费，是消费型的4~5倍，但如果以建立专项健康医疗基金的角度去看，还是比较适合的。

年轻时把闲散资金积攒起来，等步入中老年，及时利用这笔钱来保健、养生，或是用于常见慢性病和大病治疗，而不限于只有罹患重疾才能赔付。

另外，返还型重疾险的保障期是关键因素，长期或终身型产品，就要注意所缴保费与赔付保额之间的比例，是否愿意让保险公司长期占用资金？

不太建议年轻女性选择形态单一的消费型重疾险。

由于年龄与身体状况的原因，可以用意外险+女性健康险（含乳腺癌、特定妇科癌症、系统性红斑狼疮、原位癌等）+肿瘤预防（体检&保险）的组合模式来满足当前阶段的人身、健康保障，每年保费支出不过几百元，保额还远高于单一重疾险。

等家庭成型，各方面相对稳定时，再按经济情况来选择返还型产品，辅以专项消费型产品来弥补缺口。【详细】

补充：那么，保额的多少要怎么考虑呢？像25、26岁的年轻人，消费支出多，要选择多大的保额为宜？

答：80后的年轻人，刚参加工作没有多少积蓄，所以保险规划不能有太多的经济压力。一般选择保额为10---20万即可，可考虑中国人寿的康宁定期重大疾病保险。年存1870，存20年，可得到100000元的重大疾病方面的保障，保20大类的常见重大疾病，并且可以保到70岁。在此提醒，首先要考虑投保意外险，因为我们面临的意外风险很多，而意外险的保费只有100-300元左右，很低，保障却有几万到几十万不等。【详细】

补充：你好，豁免功能不是针对少儿类保险吗？重疾也要考虑豁免功能？

答：不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日期起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一的保费。【详细】