消费型和返还型重疾险是什么？

消费型重疾险，就是在保障期间内发生重疾，按合同约定赔付保险金。但如果既没有身故责任，也没有满期返还，到期没有出险，保费就“消费”掉了，不会返还。

与消费型重疾险相对的，是返还型重疾险。

返还型重疾险，一般就是指两全险+重疾险的组合，保障期间内若是发生重疾，会按合同约定赔付保险金，要是合同到期没有发生重疾，就可以返还保费或是合同约定的金额。

消费型和返还型重疾险的本质区别，在产品形态上来看，就在于能否“保本”。

除此之外，消费型和返还型重疾险在保费和保单现金价值上也有较大差异。

保费相差较大：

30岁男性投保30万，保障终身，分20年缴费的情况下，4千~5千元就可以买到一份保障非常全面的消费型重疾险，但如果去买返还型重疾险，每年的保费基本都是上万元，大概有3倍的价格差距。

现金价值变化不同：

大多数的消费型重疾险的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归于0。

以市面上热销的消费型重疾险——达尔文6号为例：30岁男性投保50万，保障至70周岁，分30年缴费的情况下，其现金价值前期不断增加，在第30个保单年度达到峰值68785元，随后呈断崖式下落，在第39个保单年度仅有13495元，70周岁时归0。

返还型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，最后趋近于保额。

返还型重疾险适合所有人买吗？

对保险有些了解的小伙伴都知道，任何一款产品都不能一概而论说适合所有人，而是根据每个人的保障需求、经济条件、年龄、生活习惯等的不同，选择适合自己的产品才最好。

返还型重疾险也是如此，并不是适合所有人投保。但不论是消费型还是返还型重疾险，重疾险的配置确是必不可少的，一方面保障大病风险，一方面规避大病带来的收入损失等。

那消费型和返还型重疾险具体怎么选呢？

小新在这里也总结了几点，大家根据自己的情况对号入座即可。

1、看保费预算

如果是目前没有储蓄需求或者收入相对较低（如刚参加工作的年轻人），建议优先选择消费型重疾险，做好健康保障；如果是经济稳定、预算充足的人群，并且有储蓄需求的，可以选择返还型的保险。

2、看投保年龄

一般，小新建议给老人和孩子是优先配置消费型重疾险。理由也很简单：

对于小孩来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险不一定能跑赢通货膨胀，给孩子买意义不大，不如买个保障20年/30年的消费型重疾险，做好成长期的大病保障。

而对老人来说，年纪大投保重疾险的保费本来就比较高，容易出现保费倒挂现象，相对来说，买消费型重疾险的经济压力会小一些。需要注意的一点是，重疾险对健康状况的要求还是比较高的，老人要是买不了重疾险，可以用防癌险来代替。

总之，配置保险的原则，还是那8个字，“先大人、后小孩、老人”，收入稳定的家庭经济支柱可以考虑配置返还型重疾险。

3、看消费习惯

如果生活中有理财习惯，比如买股票、基金、债券等等，觉得返还型重疾险的收益率太低了，可以选择买消费型重疾险，省下来的钱自己去理财；但如果收入不错，花钱如流水，存不下来钱，不如买一份返还型重疾险，既能有保障，也算是一种强制存钱的方式。

说到这里，大家也能感觉得出来，消费型重疾险和返还型重疾险的侧重点不一样，好与不好也要根据自己的实际情况来判断。返还型更侧重于“保本不亏”，但保费贵，消费型杠杆更高，保费便宜。

写在最后

看得再多，不如一顿“操作猛如虎”的细细咨询，毕竟隔行如隔山，面对“有病治病、无病返还”的返还型重疾险和“保费花了就没了”的消费型重疾险，如果还有不清楚的地方，可以点击此处咨询小新哟~~