车险投保全攻略

又到岁末年初，车险购买高峰期如约而至。不过，五花八门的车险产品却颇有些让车主们摸不着头脑，尤其对于刚买新车的车主来说，如何根据自己的实际情况选择合适的保险产品，确实是个头疼的问题。

新车：最好购买“全险”

每年年底历来是人们购车的旺季，年底的分红往往让大家的钱袋子鼓了起来，而忙碌了一年的人们也该好好犒劳一下自己。不过，无论买什么车，为爱车买份保险是必不可少的事儿。那么，车主该如何选择呢？

因为是新车，车主往往都比较爱惜，所以建议新购车车主在购买车险的时候要上得全一点，前两年可以购买一般意义上的“全险”，如包括交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃险和不计免赔的车险“豪华套餐”，这样的车险产品组合保障较为全面。

不过，尽管新车投保理论上应尽可能的全面一些，但专家也建议要有针对性，从自身经济条件出发，合理选择险种组合和保额。由于不一样的保险的保费计算方式是不一样的，像车辆损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等险种都是根据车辆的新车购置价来计算保费的，车辆价值越高，所缴纳的保费就越高，对于这类险种，车主要考虑自身处境选择买还是不买。若经济状况较宽松，可购买得全面一些；若经济状况比较紧，可以只买车辆损失险作为最基本的保险保障。比如爱车若只是在市区行驶，投保第三者责任险时，可选择低价位的险种。因为市区车辆多，车辆行驶缓慢，发生重大伤亡的可能性非常小；另外，可不选择自燃险，因为新车的所有配置都是新的，发生自燃的概率非常低。

旧车：根据车况选择

拥有几十年驾龄的韩先生5年前购买了一辆私家车，虽然驾驶技术颇高，但对爱车却是极为珍惜，每年都购买“全险”。不过，面对着5年几乎零事故的纪录，今年韩先生开始琢磨到底是继续买全险，还是有选择的购买几样就好。“我们自家的小区治安很好，而且有地下车库，平时也不怎么跑长途，所以有些险种确实对我来说意义不大。”韩先生说。

对此，保险专家建议，如果车龄比较长，可以根据实际车况选择所购买的车险险种。除了必须购买的交强险外，一般情况下还应投保商业第三者责任险。但诸如“划痕险”、不计免赔险、车辆损失险等可酌情选择。如果车主驾驶技术比较好，又不经常跑长途，可以考虑不投保车损险；而且，旧车发生汽车盗抢的情况较少，所以也可以考虑不投保盗抢险。

高档车“指定专修”保费高

由于汽车的品牌、价格不同，所以选购车险时也有不同的注意事项。对于一些高档汽车，在修理的时候往往只能去专门的品牌4S店，其修理费用也较一般车型贵一些。所以，高档汽车在选择车险时应当选择“指定专修厂特约条款”作为车损险的附加条款，一旦发生事故造成车损，车主可自主选择到具有被保险车辆专修资格的修理厂进行修理。不然保险公司在赔偿时只是按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿，车主会有不少损失。

当然，“指定专修”的保费通常也略高一些。按照有关规定，在使用该条款的情况下，车损险保费将相应上浮。其中，国产车保费上浮比例为10%-30%，进口车则上浮15%-60%。

经常载人：座位险必不可少

新的年度即将到来，对于普通家庭用车，车主最好审视一下车辆用途是否发生变化。如果家里增加成员，私家车从个人代步工具变成接送家人的专车，保险专家建议关注车上乘客的安全保障，特别是孩子。比如要经常接送孩子的车主，就应该考虑投保车上人员(乘客)责任险。这样一旦出现事故，坐车的家人和朋友也能得到相应的赔偿。

另外，考虑到现在城市路况的复杂性，专家建议购买商业第三者责任险也很有必要。不过，对于现实中不少人只购买最高5万元的保额，专家认为应提高到10万元或以上的保额标准。理由是在实际操作中，往往出现保额不足的情况，特别是因事故致人伤残以后，保额低了的话，投保人可能会出更多的钱。

电话投保：可多省15%

近年来各家保险公司陆续推出电话车险，并以“节省15%”的优惠价格吸引了越来越多车主投保。1月初，保监会批准英大泰和财险开展车险电销业务，这是保监会在2012年披露的第一张电话车险牌照。至此，拥有车险电销牌照的公司已达13家，分别是：人保财险、平安财险、太平洋  （601099 估值,测评,行情,资讯,主力买卖）财险、国寿财险、华泰财险、大地财险、太平财险、安邦财险、中华联合、阳光财险、渤海保险、天平汽车和英大泰和。

根据保监会规定，商业车险费率最多可以打到七 折 ， 而电话车险可在七折的基础上再优惠15%，更适合经济适用型车主。除价格优惠外，电话车险可节省车主不少时间和精力，通过电话沟通确认后，会由快递公司上门派送投保单，待电子缴费后再生成正式保单。

不过，并非所有的车辆都适合电话投保。有专家建议，对于高端豪华型车辆，最好通过4S店投保，车辆出险需要维修时可直接到4S店维修。