规划保险　可有效减轻家庭负担

保险具有现实的保障作用

据一项权威调查显示，儿童期意外死亡以每年7％－10％的速度增加，已成为我国0－14岁儿童的第一死因。儿童意外伤害的主要原因有：3岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西，有气管吸进异物的风险；4-8岁时，活泼好动，好奇心强，喜欢尝试新的事物，什么都想摸一摸，动一动，但同时又缺乏社会经验，没有自我保护的意识和能力，所以，在日常生活中容易发生意外伤害；7-14岁，孩子在上小学、中学阶段，家长不能每时每刻都盯着，同学之间易发生意外，上学下学路上也容易出现意外。如果意外仅仅造成小的身体伤害，不用太担心，对这类风险可自行承担；但是，如果意外伤害的后果很严重，需要住院治疗，花费极大，甚至可能终身残疾，对于这种风险，如果事先不采取措施加以防范，仅靠自己的储蓄或亲友的援助，就可能导致您的家庭经济陷入困境。

保险具有减轻家庭负担的作用

按照我国现有的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。然而，据卫生部统计，一次住院的平均花费是2891元，孩子的医疗费用与成人无太大差异。而孩子免疫力差，生病就医的次数远远超过成人。需要警惕的是，由于环境的变化，过去很少在少儿身上发生的疾病，如白血病、骨癌等，如今也呈上升趋势，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。如再生障碍性贫血，一般的花费都在15－20万元之间，有的病后期还有一系列的费用需要持续支付。因此，为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。

给孩子买保险也是一种储蓄

眼下，对不少家庭来说，教育的支出已成为孩子最大的投入，做父母的责任督促我们想尽全力为孩子更好的生活而努力赚钱、攒钱。很多家庭一般在孩子出生时就考虑其教育金储备，尽管传统的储蓄有很多优点，但是家长们往往将家中所有钱都存在一起，没有目标细化，很容易把其中为孩子上学准备的那部分花掉，以致真正需要时却没有了钱。更为严重的是，一旦遭遇父母失业、重大疾病等特殊情况，子女的教育开支将受到影响。

教育保险则是专款专用，由保险公司为家长管理，只有到了升学等特定时间才能领取使用。一般情况下，孩子从一出生开始到其十四五岁时都有资格投保这类险种。同时，购买“教育金”险种后，原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为“附加险”购买，还能享受较低的价格。此外，部分教育保险还具有“保费豁免”功能，即在保险交费期内，如果父母给孩子购买了保险之后，出现了意外不能交纳保险金，接下来的保费可以免交，但孩子所得到的保障却不会改变。这样就化解了因父母死亡等情况下孩子失学的危险，此时其保障功能更加显现。

可见，风险不可避免，但为孩子买些保障型的保险产品，却能将风险降低到一定的程度，负担就会减轻一些。未雨绸缪，准备总是有益无害的。

给孩子投保有窍门

那么，为孩子投保有哪些诀窍呢？

1.赶早不赶晚。购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜。以终身寿险为例，10周岁的保费大约是0周岁的1.4倍。此外，保险公司所提加保额选择权，可让孩子在成年后，以当初投保的年龄费率来计算更改加保的保费，十分划算。又如教育金保险，越早投保，孩子越早受益，有的孩子上初中时就可以拿到相应的教育基金了。

2.先保大人再保小孩。为孩子买保险不一定要以孩子的名义进行，父母才是孩子最可靠的“保护伞”。因为孩子的保障，最终来源于父母的收入，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。因此，除了在设计整个家庭保险计划时“先保大人再保小孩”外，购买少儿险种时，也可以考虑一些以父母保障为重点的险种。如有些险种即是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。

3.选择有“豁免保费”的保险。目前保险公司推出的少儿保险有些附加“豁免保费”条款，即指购买少儿险保单后，作为投保人的父母如果不幸死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，保险公司将豁免以后的各期保费，同时对孩子的保障继续有效。否则，父母发生上述事故时，孩子的保障将在瞬间化为一纸空文。

4.投保切勿本末倒置。孩子的教育是一件大事，很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。还要提醒的是，由于教育保险是带有强制性质的储蓄，父母要根据收入状况量力购买。