孩子买保险也有“限买”

“啊！现在给孩子买保险还有限买这样的规定啦!”家住滨河花园的沈先生困惑不已。很多保险产品都是被保险人年龄越小保费越便宜，所以很多家长都会选择在孩子很小的时候给他们买一份高额的重大疾病保险。但是从4月1日起，未成年人死亡给付保险金额被限制了。

据了解，2010年11月，中国保监会发布了《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（以下简称《通知》）有关。根据该《通知》：保险公司应在保险合同中明确约定因未成年人死亡给付的保险金额，不得以批单、批注（包括特别约定）等方式改变保险责任或超过本通知规定的限额进行承保。从4月1日起将未成年人死亡给付保险金限额全国统一调整为10万元。

理赔金限额从5万元提高到了10万元，表面上看赔偿限额是提高了，可是，保险公司即将推出的未成年人保险“限购”又与此有何关系呢？中国人寿保险股份有限公司长兴支公司的王经理告诉记者，出于保护未成年人生命权和防范道德风险的需要，我国通过立法对未成年人死亡保险及保额进行了严格限制，之前这个限额是5万元。为满足家长的需求，多数保险公司会在保险合同里面加上一条“特别约定”来增加孩子的保额，如果被保险人在未成年之前身故，保险公司的赔付金额不超过5万元，如果在成年之后身故，则按照投保的实际保险金额赔偿。不过，按照保监会最新的《通知》要求，这个方法今后行不通了。因为该《通知》明确规定：保险公司应在保险合同中明确约定因未成年人死亡给付的保险金额，不得以批单、批注（包括特别约定）等方式改变保险责任或超过本通知规定的限额进行承保。于是，保险公司只能通过限购来控制死亡给付的保额。举例说，拿很多家长给娃娃买的中国人寿王牌重大疾病保险“康宁终身”举例，家长目前最多可以给娃娃买16份（保额48万元），但是4月1日以后最多就只能买3份了（保额9万元），影响还是比较大的。

“这10万元限额并不是指单份保单的保额最高10万元，而是指未成年人所有的保单加起来的保额不能超过10万元。”王经理告诉记者，这包括在其他保险公司购买的保单。在此，她提醒，今后家长在为子女投保时，要先查看一下已有的保险情况，特别是有死亡赔付保障的险种，以避免多项保障累计后，保额超过10万元上限。

“此外，新政也充分考虑了风险保障类产品和长期储蓄类产品的不同特点，对如何计算未成年人死亡给付保险金限额进行了更加科学、合理的规定。对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值可以不计算在10万元的限额中。”王经理说，对于投资连结保险合同、万能保险合同，投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值可以不计算在10万元的限额中。此外，航空意外死亡保险金额部分也可以不计算在10万元限额之中。