万能险账户频出新花招

万能险主要优势在于可以提供较为稳定的投资回报，在资本市场如此波动的情况下，万能险也受到了不小的冲击。为了保障业绩，保险公司纷纷开发万能险新产品。

近日，阳光人寿推出一款名为“阳光人寿财富双账户终身寿险（万能型）”的产品，提供投资双账户，即在万能账户下分别设置“稳健型”与“进取型”两个子账户，打破了万能险产品只设置单一账户的惯例。稳健型子账户以2.5％作为最低保证利率，这是行业最高水平。进取型子账户使用0％的最低保证利率，投资策略进取，在保证客户本金安全的前提下，争取更高的投资收益。

不同的投资策略，不同的最低保证利率，每月分别结算投资收益。阳光人寿负责人表示，阳光人寿“财富双账户”万能险的推出，打破了目前市场上对万能险的刻板概念和印象，将迅速改变万能险市场格局。

万能险一向以四平八稳的保底收益加上可能的高收益立足市场，所以只设立单一稳健投资账户，并设定最低保底利率，投资方向为银行存款和各种债券，多为凸显万能险稳定收益功能的“稳健型”投资，部分投资于基金和股票，投资类型单一，绝对不贸然投资。2008年上半年，银保渠道销售的趸缴万能险由于风险相对较低，且很多产品的设计收益超过同期银行存款利率，所以卖得很火。

但“双账户”的万能险能刮起万能险的狂潮么？阳光人寿相关负责人表示，自“财富双账户”推出以来，市场反响良好，目前该产品还在热销中。然而，记者走访了部分消费者，却得到了截然相反的答案。

有消费者表示，在现在这种经济环境下，人们很少会有投资的冲动。阳光人寿“财富双账户”的进取型子账户保证0％的最低收益率，可能最后拿回来的钱还没有存在银行多，买这个产品就象是将钱交给保险公司就是凑个热闹。的确，2.5％＋0％的保证利率丝毫没有吸引力，若真想做投资，不如投资股市；若想买保障，不如投保保障型保险。

本刊特约理财师建议，双账户万能险是新形势下的新产品，在目前资本市场动荡的背景下，消费者可以尝试一下这种保障投资兼顾的稳健型投资方式。相比单一投资账户的传统万能险来说，投资双账户万能险既提供了传统的保障，又革新了投资理念；不仅可以像其他万能险产品一样保证2.5％的最低利率，还有机会帮助投保人增加账户资金。

万能险的初始费用、账户管理费等各种费用不容忽视，保险公司承诺的保证利率并不是最终收益率；并且，如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。

在万能险身上下功夫的不只阳光人寿一家保险公司，瑞泰人寿之前也推出过“万能＋投连”的新型万能险；新华人寿9月初也推出了具有双重结算机制的新型万能险产品至尊双利终身万能寿险，在万能险月度结算的基础上，增加终了结算。