做父母的该如何规划自己的养老

子女毕业后找到一份好的工作，并开始独立的生活是每个家长所希望的。章先生就很高兴地看到儿子找了一份收入不错的工作，使家庭经济更加稳健。由于夫妻二人希望5年内退休，他们就需要筹集更多的养老金。另一方面，他们希望家庭保险保障更加全面。

章先生23岁的儿子今年大学毕业后，在基金公司找到了一份不错的工作，家庭整体收入也因此增加不少。对今年50岁的他来说，如何提前退休养老，如何给家庭增加必要的保险保障是当务之急。

儿子工作后月入明显增加

章先生在汽车行业工作，月入8000元，妻子现年52岁，在电信公司工作，月入6000元。儿子每月收入6000元，会作为家庭收入的一部分计算，但支配权仍在儿子。位于市中心的旧公房出租他人，每月可以收入房租2000元。

在花销方面也是打统账计算的，大约在6000元左右，由于停车费、油费等与车有关的费用都可以单位报销，这方面的花销就省下不少了。在所有花销中，儿子消费娱乐的费用较高，可能需要3000元。当然，按章先生的观念，儿子已经长大，只要能够负担自己的花销并有所结余，就无需干涉，他也需要自己学会理财。

计算下来，家庭每月可以结余16000元。

年度性收支方面，由于儿子第一年工作，年终奖金仍是个未知数，章先生夫妇的年终奖一般有4万元。年度性花销他们没有精确计算过，主要还是集中在过年过节时走亲访友的费用，一般在2万元左右。

已有资产为养老打下基础

章先生夫妇的资产中，占比最大的是房产价值。位于宝山区的联体别墅目前自住，价值250万元。章先生介绍，2000年购入这套房产时，价格非常便宜，当时也没有想到市值会增加那么多，现在想想很是划算。另一套原本居住的位于市中心的小户型公房用于出租，价值60万元。

家庭活存10万元，定期存款30万元。基金和股票缩水严重，其中基金剩余5万元，股票约10万元。儿子从事的工作需要与外汇打交道，章先生就给了他3000美元作为“练习费”，这笔资金目前未有大幅减少。黄金及收藏品价值3万元。开了三年的别克车已经较旧，估计市场价值在7万元左右，不会更高。

3年前，房屋贷款就已经全部还清，所以目前家庭负债为零。家庭资产总数达到377万元。

理财目标为退休和保障所设

章先生希望自己55岁可以退休养老。现在妻子已经退休，正处于电信公司返聘阶段，她也希望再工作3年可以在家过衣食无忧的悠闲日子。夫妻俩需要筹集一笔养老金。

章先生对此给出的目标是，3年后自己的家庭资产在去除房产后可以达到150万元，希望通过投资和财富积累来实现。在他看来，目前股市、基金市场走弱，投入的资金保本都难，而其他投资方式的回报又很低，所以有点无从下手的感觉。希望专家可以指点一下投资方向，以稳健为首，力求高回报。

其次是想为儿子制订保险计划。小章现在的工作时间对身体的考验较大，由于需要关注欧美行情变动，熬夜是经常的，好在公司为职工就近租了房子便于上下班。章先生认为儿子可能需要一份寿险产品及一些医疗保险，可是究竟是买长期还本的产品，还是短期消费型的，保额需要定在多少都不甚了解。希望保险专家可以指点一二。

章先生和妻子也没有商业保险保障，不过考虑到年纪已经较大，未必符合投保要求，且即使符合保费也很高，所以，章先生对此不会勉强投保。以他目前的经济实力加上社保的保障，一般的疾病不会构成多大风险。如果保险专家有好的建议也可以提出。

谈到儿子将来是否需要换房及准备结婚的费用等等，章先生表示这是儿子自己的事情，应该自己安排。如果需要添置新房，在首付上需要支援，他可以看情况赞助一些，如果数额较高，就只能以“贷款”的形式借给儿子了，毕竟，这是夫妻二人的养老费用。