投连险理财谨慎为先

近期，美国华尔街金融风暴席卷全球。中国政府也陆续出台了一些宏观调控的措施。这一系列“救市”政策的出台也体现了政府提升投资者信心，稳定中国股市的决心。2008年以来，中国股市持续震荡，不仅让基金公司面临重大考验，同样也波及到了与资本市场息息相关的投连险市场。在经历了2007年的井喷式增长和2008年的剧烈震荡之后，目前消费者和保险公司对投连险产品的认识已经日趋成熟和理性。

保险公司：多渠道帮助投保人了解帐户信息 提供灵活账户转换

投连险是一种兼具投资与保障功能的保险产品。在提供保险保障的同时，保险公司在扣除相关规定的费用后将剩余的资金按照投保人自主的选择和投资理财策略进行投资，投保人自行承担投资的风险。据国内较早涉足投连险业务的保险公司之一，招商信诺人寿保险有限公司（简称“招商信诺”）的相关人士介绍，目前招商信诺投连险产品提供了偏股型账户、平衡型账户、偏债型账户和货币型账户供客户选择，账户资金在账户间转换免收费用。在股市向好的情况下，投保人可选择偏股型账户，分享股市高收益；当股市震荡时，投保人可以选择将资金转向偏债型或货币型账户，这些账户投资风险较小，追求稳定的投资收益。

招商信诺相关人士向记者介绍，客户选择投连险的时候，最重要的是全面了解投连险产品和对投资回报有一个理性的认识，对销售人员的介绍需要认真了解，并提出相关的疑问，直到得到满意的解答为止。而为了保证销售质量，在客户购买产品后，保险公司与销售独立的客服部门会对100％的客户进行电话回访，确认客户对产品相关重要问题的了解。而客户有任何疑问，都可以通过保险公司的全国统一服务热线进行咨询。

为了让投保人更加清楚地了解到自己投资帐户的情况，招商信诺还为投保人开通了多种信息渠道。投保人除了可在公司网站或销售渠道取得定期的投资报告之外，还可通过预先申请的短信功能得到市场重大投资信息。投保人对于账户变动的掌握，可以由预先申请的短信功能，收到手机短信定期账户价值的通知。投保人还可通过公司网站和客户服务热线，随时查询账户变动的情况。

专家建议：适合长线投资 轻率退保得不偿失

作为一种兼具投资与保障功能的保险产品，投连险的实际收益与投保人选择的投资账户收益挂钩，保险公司并不能提供保底收益。尽管投连险能借股市走高的东风，使投保人分享到牛市带来的收益，但是一旦市场行情走低，投连险也将被拖累，最终的盈亏将由投保人自己承担。投连险到底还有哪些优势？消费者应该如何选购投连险？

对此，专家给出的建议是：投连险是个保险产品，是长期的保险保障兼顾理财功能。消费者不能将它和一般的股票、基金或者银行存款简单比较。客户一定要有长期持有的计划，否则无论是风险保障，还是投资回报都不能达到投连险设计的功能。另外，投连险的投资风险是由投保人自行承担的，而资本市场的风险是不确定的，所以投保人在投保前应当详细了解投连险不同账户的设计风格，以及账户的风险高低，并根据自身需求以及对投资风险的承受能力选择不同类型的投资账户，利用这个产品平台，合理配置自己的投资组合。

在当前资本市场前景不明朗时，投保人不需像投资股票、基金一样为调整投资组合而承受较高的进出费用。投保人可以利用投连险提供的免费账户转换，将资金转移至稳健类型的账户来减少投资风险。