利用保单贷款缓解资金困难 别轻易放弃保障

【编者按】所谓现金价值是指投保人要求退保时或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。当投保人不愿意继续缴纳保费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”，以减少单纯退保带来的损失。

张先生5年前在一位保险营销员的推荐下，购买了一份10年期年缴1万元的分红型保险，合同约定满期为75岁。这份保险张先生已经缴了5期，合计保费5万元。因为儿子要买房子，张先生提出解除保险合同的要求。公司柜员曾以退保损失不小和能否采用保单借款的方式来缓解资金困难，但张先生执意要退保。

　　但看到退保账单后，张先生大吃一惊，包括5年的累计红利和每年的生存金以及现金价值合计退保金为37012元，与所交保费还差12988元。张先生大为不解。

　　所谓现金价值是指投保人要求退保时或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。现金价值的计算方法是：现金价值=投保人所缴保费-管理费－支付佣金－已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所产生的利息或者分红。如果投保人中途退保，保险公司在扣除上述各项费后退还的保险费将是很少的。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，但不会高于保险公司满期给付的保险金。因此，一旦投保人购买了保险并且已经拥有了保障，不到万不得已时最好不要放弃保障，否则，经济上将蒙受到损失。

　　保单现金价值虽然不及缴保费金额高，但是保单现金价值有三大功能可以得到很好的发挥和运用，投保人一旦发生无力承担续期保费的状况，就可以运用保单现金价值，即自动垫付、减额缴清、保单借款，来解决一些困难或减少经济损失。以下举例说明：

　　谢女士于2003年8月为母亲投保了一份基本保额为3万元的终身保险，年缴保险费3090元。2008年11月谢女士定居国外，母亲也搬迁新居，未留下联系方式，因业务员和公司客服人员无法联系到谢女士和她的母亲，造成2009年和2010年未缴保费。2010年10月其母亲因患病住福州协和医院治疗，并诊断为宫颈癌，此时，女儿才记起来母亲保险费未缴一事，但以为已经两年未缴保险费，保险合同肯定失效了。当谢女士来公司办理退保手续时，公司客服人员告诉她，保单还处于有效状态，不会影响到保险理赔。只要补缴两年的保费和利息就可以办理相关的理赔手续，这个结果让谢女士十分意外。公司客服人员告诉她，是因为您投保时选择了保险费自动垫缴功能，是保单的现金价值垫缴您的保费，让保单处于有效状态。

　　客户李先生是位商人，有时需要资金周转，去银行贷款手续太麻烦了，找朋友借又怕没面子，想来想去还是把多年前投的保险退掉，以解燃眉之急。当保险客服人员了解到李先生的情况后，建议他用保单借款。李先生根据柜员的提议，用3份保险合同的现金价值，很快就办好了8万元的借款。当李先生了解到用保单借款，不但借款利息比银行低，而且又不影响保单分红，可以半年到期还款也可以提前还款，还可以办理续借，他感到十分满意。

　　保单现金价值还可以作为一次性缴费降低保额。当投保人不愿意继续缴纳保费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”，以减少单纯退保带来的损失。