买保险之前弄清楚这些事

保险本身并不复杂，真正让大家困惑的，是保单中的很多细节，它们才是关乎切身利益的。

问题一：我最需要的是什么保险？

人寿保险的保障标的是人，保障需求因人而异。购买保险首先面对的，就是在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。寿险、意外险、健康险、医疗险对应满足养老、保障、投资、教育、医疗等各个

方面的需求。没有最好的保险，只有最适合的保险，所以当销售人员向你介绍产品之前，首先请扪心自问，我最需要的是什么保险？

问题二：我该买多少金额的保单？

决定了买什么，接下来就要考虑花多少钱，买几份的问题了。保额是指将来可以获得的赔付和给付额度，但它是和你的保费支出联系在一起的。以保障型险种的风险保额为例，科学的鉴定方法，是保费以个人年收入的10%-20%为宜，保额则以个人年收入的10-15倍为最低标准。当然，不同的经济情况、不同的家庭角色和不同的人生阶段，可以有不同的保障额度，所以，保单需要定期检视，适时调整。

问题三：投保人、被保险人、受益人分别是哪些人？

保险人、投保人、被保险人和受益人都是保险合同的主体。投保人是指与保险公司订立保险合同、并按照保险合同承担支付保险费义务的人。人身保险合同的被保险人，是指以其生命或者身体为保险标的的人，投保人也可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人、被保险人为同一人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，（即保险金的最终获取人）。投保人、被保险人可以为受益人。被保险人或投保人一般会指定自己的家庭成员、亲属为受益人，也可以指定其他任何人为受益人。在一份人身保险合同中，可以只指定一名受益人，也可以指定若干名受益人。

问题四：什么是保单犹豫期？

1年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期，它指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内，如果退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除基本的工本费。在此期间，您可以充分考虑所购买产品是否符合您的需要。一旦犹豫期过后退保，会损失不少费用。

问题五：免责条款是什么意思？

免责条款是指保险合同中的除外责任，又称责任免除。指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。免责条款是为了避免保险人过度承担责任，以维护公平和最大诚信原则而对保险责任的限制。由于人寿保险种类繁多，各家保险公司险种各有特色，各保险公司保险条款中都可能有一些特殊的除外责任是不予承保的。如果在投保的过程中忽视了这些，很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。

问题六：什么是保证收益、预计收益、实际收益？

要问当前保险市场什么险种最火，毫无疑问是投资型险种，分红险、投连险、万能险，几乎所有险商都加入了推出新型险种的行列，突破传统寿险单一的保障利益，投资功能成了这些新险种的亮点。不少人在被这类产品吸引的同时，却很难把握它们真实的利益情况和收益的波动性。

针对这点，有几个关键词一定要清楚：保证收益，是指保险公司在合同中承诺支付的最低收益。预计收益，是保险公司产品说明书或宣传材料上对未来收益的假设预测。实际收益，是指被保险人最终获得的收益，即产品的保证收益加上根据保险公司实际投资表现，得出的浮动收益。大家千万不要盲目依赖销售人员的解释和宣传材料，要明确产品中哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来经营情况好坏确定的。产品说明书或保险利益测算书中的测算数字，只是对未来收益的假设，不能保证您未来的实际收益。

问题七：代理人该为我的保单提供哪些服务？

售前，代理人应主动与投保人取得沟通，在清楚了解其需求的基础上介绍保险产品，并设计符合要求的保障计划；售中，即当投保人决定签订保单时，应详细解释保险合同条款，提醒各种注意事项，帮助了解保险合同的内容，建议合适的保费支付方式，并代收保费等；售后，如果投保人购买的是长期寿险产品，则应与其保持长期联系，定期提醒客户续交保费、及时告知公司新产品新信息。对要求能及时回应，协助做好保单的变更及理赔等。

围绕保险和保单，对真正想购买保险或已买了保险的市民来说，肯定不止这7个问题。保险的根本还是风险防范，以正确的心态，仔细地探究，要寻到适合自己的保险也未必那么复杂。