循序渐进规划家庭保险

在全球金融危机下，稳定、保本成为理财第一要义。专家认为，一个好的理财计划应该是金字塔形的，保险是底部重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。消费者可借鉴国外发达市场经验，按年龄、工作等要素循序购买保单，可先保“意外”，后保“健康”，再保“养老”。

老龄化致个人养老压力日增

我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%。预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期。当然不仅仅只有我国面临严重的养老问题。“美国的养老金制度靠‘三条腿’支持：‘第一条腿’是每个公民必须参加的社会保险，政府每年给予大量补贴；‘第二条腿’是企业年金(即企业资助的职工个人储蓄账户)；‘第三条腿’是个人资金的各种收益。”长城人寿总精算师陆俊说。

经过多年来的不懈改革，目前我国政府也在努力建立多层次的养老保险体系，包括政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、企业主导的补充养老保险和个人购买的商业养老保险。

“但是，这个体系目前存在多方面的困难，一来，国家与企业承担的责任有限；二来，社会统筹与个人积累相结合的庞大体系问题也颇多。”据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍，目前我国支付的社会统筹养老金逐年入不敷出，导致以未来积累为目标的个人养老金账户长期被占，截止到2008年全国社保“已合计空账”已造成至少9000亿元养老的缺口，这其中还不包含人为的资本金的不断流失。随着人口老龄化迫近，据世行测算，这一缺口未来甚至可能达到9万亿元之巨。

首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱表示，目前，我国的社保体系只能提供最基本的生活保障，还是要以商业养老保险来补充，同时提倡个人养老金储蓄计划，只有通过这样的运作方式，才能真正对养老做好保障。

保费占家庭年收入5%-15%为宜

那么，商业保险究竟要怎么买才合适呢？专家指出，在险种和保费、保额等的选择前，首先需要计算个人的养老替代率是多少。

据杨红立介绍，替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。“一般来说，在职时收入越高的人，养老替代率越低，退休时钱不够花的感觉会越强。”杨红立说。

据了解，自1997年社保制度改革之后，社保的替代率设计为58.5%，但是在实际过程中这个数字是不断下降的，以北京为例，目前已低于40%。

“为保证老年收入水平不出现大幅下降，这就要求个人首先确定养老收入目标；然后估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业年金收入与目标养老收入的差额，该差额即可作为购买商业养老保险的参考。”陆俊表示。

在估算好替代率的基础上，专家建议保额的选择要根据家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数制订(如是否开车、有无社保、镇保等)。一般建议保费以家庭年总收入的5%-15%较为适宜，并可随年龄增长相应增加。比如，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

商业保障产品购买可循序进行

“在经济基础发展到一定程度之后，人的最大需要就是安全与保障。保险的功能不仅在于提供生命的保障，还在于人生的不同阶段风险各不相同，所需的保险产品也各不相同。越是发达的国家，保险制度越完善，人均拥有保单数量也越多。”杨红立说。

专家建议，国内消费者购买险种时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院保险等等)；其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)；再次是养老险(分红、年金、投连等)。

“意外险的花费一般不会太大，但可以保障因意外导致的医疗及康复费用，因此，首先建议购买；另外，重大疾病保障也一定要全部到位。现在重大疾病的发病率越来越高，数据显示，1000人中有3人会患重大疾病；目前大病治疗起码需要20万元，而社保对进口药和先进的治疗手段都是不保的，因此应该把这个风险转嫁给保险公司。”杨红立说。