白领风险规划要对症下药

27岁的谷小姐,在一家外资做秘书工作,月薪4000元,2008年底购买了一套一居期房,月供2000元。男朋友是IT程序员,月收入是5000元,双方每年共有年终奖10000元。支出方面每月房租共2000元,其他费用2200元,双方均有社保。有现金2万元准备用于装修,2008年2月开始定投基金200元/月,另有2万元指数基金。谷小姐和男友今年底准备结婚,同时想为夫妻个人的商业保险及日后小孩的到来积累资金。

号脉问诊

双方均在创业初期,属于消费成长型家庭,家庭缺乏基本商业保险保障予以补充社保的不足。缺乏固定储蓄以建立家庭备用基金,需要进行资本积累,满足夫妻保险费用和子女教育基金需要。

对症下药

风险规划:目前小家庭刚刚建立,两个人都是债务的承担者,而男女双方都只具备社会保险保障,建议双方购买定期寿险和意外伤害保险,保险金额的设定可以以贷款金额加上未来十年的生活保障为参考,谷小姐购买20万定期寿险保费在240元/年左右,男友同样的保额保费在400元/年左右,同时每人再购买各20万元保额的意外伤害和适合的意外伤害医疗保障,两人一共的费用在1000元/年左右,用来保全家庭财产和应付个人额外开支。

储蓄积累规划:待新房入住后,每个月可以将省下的2000元房租用于还贷,但是为了防止家庭的意外支出,我们应该建立家庭日常生活基金,以备医疗费等急用,建议这笔资金应满足家庭3个月日常开支共7000元,这笔资金应投资于定期储蓄并建议存期超过1年,以增加其收益性,真正成为家庭的资产建立基础。

投资规划:因为家庭收入在除去房贷、生活开销外还有6000余元的结余,一是建议其增加基金定投的产品和投资金额,一是因为不同产品的特点和收益各不相同,把鸡蛋分别放在不同的篮子里,一是规避风险,二是提高收益。还有小额资金可以定期购买银行的短期理财产品,这样一是可以避免通货膨胀带来的现金损失,二是可以获得比活期储蓄更高的利息收益。另外可以考虑继续购买指数型基金,增加指数型基金份额,因为指数型基金的收益率通常接近资本市场的平均收益率。