理财建议：每年留出2万元教育金 做理财规划应加入保险

近日，记者在采访中发现，市民在做理财规划时，往往容易短视，只考虑未来几年的计划或者较高收益 ，而忽视养老 、教育金储备等长远需求以及投资带来的风险。保险理财专家建议，利用理财工具早作打算，利用复利可增加未来收益 ，避免在面对突如其来的开支时手足无措，也可以规避投资中产生的风险。

毕业族月月光 不关心教育养老

“眼下还是考虑三年内结婚，再远就是买房了。养孩子、养老，还没想过那么远。”23岁的小李大学毕业不到一年，如今正与女友在两个城市打拼。小李月收入在2000元左右，包括425元房租，1200元吃饭、聚餐，剩下的300多元则花在交通费、话费上，是一名月光族。“青岛房价均价都在一万元以上，靠工资不吃不喝五个月才能买一平方米。所以我接下来还打算去做做兼职。”小李说。

理财分析：个人月入三成定投以强制储蓄

华夏银行理财经理李海燕认为，小李消费支出过高，建议小李为自己每天的消费列一个明细单，对每天每月的交易进行记录分析，以此来减少不必要的购物。而对于小李感觉自己年轻，不需要考虑未来教育、养老支出，李海燕认为，这种想法非常普遍。李海燕建议，小李如果未来面对突如其来的疾病困扰，或是临近孩子需缴纳大笔学费，又或者步入退休可退休金远低于工资奖金，而账户中没有足够的储蓄的时候，再埋怨自己没有早些规划就晚了。李海燕建议，小李一定要从现在开始做准备，以备不时之需。

李海燕认为，小李可保留一定比例的流动资金作为应急准备金，大概保留比例在月入20%左右，也就是400元即可。用这部分资金购买随时可用于支取的货币基金。个人月入 30% 可选择“定投”方式进行基金中长期投资，以达到强制储蓄的目的。小李现在还年轻，可以适当考虑为自己办理定期寿险、重大疾病险和意外保险，保费支出以收入的5%至10%为宜，既不影响生活质量，又对人生有个保障。

有生娃打算提前准备教育支出

眼看着年龄快到了，李女士与丈夫最近打算要孩子，而有孩子后家里老人来看，必然要换个大房子。李女士与丈夫目前居住在一套50平方米左右的房子，再要一套房的话，首付需要60万元。目前李女士一家有存款35万元，又不想卖房，凑齐60万元首付势必要借款，日后还要还借款、房贷，孩子出生后还要一大笔教育支出。李女士打算提前准备，却不知道如何做起。

理财建议：每年留出2万元教育金

中国建设银行青岛分行中山路支行个人业务顾问管仁富认为，对于孩子的教育支出，需要从孩子未出生就开始筹备此笔资金。假设一年后要孩子，从那时开始准备教育金，孩子从幼儿园到大学的费用大约需要70万元。家庭每年拿出2万元作为教育金，对家庭支出没有太大压力。建议可采用定期定额的投资方式 ，而这笔资金更多的是从将来孩子上学的角度考虑，平时抚养孩子的花费从日常收入中支付。

此外，管仁富认为李女士属于筑巢期的家庭，保险规划要首先考虑。一是保险保额大约为家庭年收入的10倍，保费支出应以家庭年收入的10%为宜，也就是说李女士家庭每年拿出2万元左右作为保费投入 ；二是对于家庭形成期的保险种类以轻投资重保障为主，应考虑的是保费便宜、消费型的意外伤害保险、定期寿险及大病险，做到保费小、保额大。

为要8%以上收益愿冒不保本风险

市民贾先生虽然对于基金股票等理财工具都不懂，但并不能阻挡他理财的热情。贾先生决定把10万元活期储蓄提出来，赶一把理财潮流。不过面对一大堆5%～6%收益的银行理财产品，贾先生觉得难以达到设想中的高收益。“最起码要8%收益才好，可以冒一定风险。”对于长期的理财规划，贾先生并没有打算，“什么收益高就投资什么”。

理财建议：可先选低风险高收益国债

青岛农商银行理财师李晓媛认为，贾先生目前的财务状况，有一定的风险承受能力，但是在毫无投资经验的前提下片面追求高收益产品，有很大的盲目性。

由于没有投资经验，李晓媛建议贾先生理财初期宜选择低风险投资工具。贾先生的10万元可以拿出5万元购买5年期国债，最近一期电子国债利率5.41%，按年付息，5年后可累积6.35万。购买国债可在基本零风险的情况下通过长期投资获得较高收益。剩余5万元活期存款，可先购买银行发行的稳健型理财，在具备一定投资经验后可选择投资指数类基金或股票型基金。

李晓媛还提醒，高收益的理财产品往往隐藏着高风险。在盲目追求高收益的情况下有可能出现达不到预期收益甚至本金亏损的情况。理财的过程中，不要片面追求高收益，更要警惕风险。

准备要二胎更要提前准备保险

市民杨女士已有一个3岁的孩子，还想要一个孩子。杨女士一家月入1万元，加上年终奖，总共有20万元年收入。不过支出也不少，还房贷3.6万元、租房2.5万元再加上其他生活开支，共约10万元。目前杨女士有社保、10万元的存款，还有2万元投入股市。由于要生二胎，两个孩子上学开销将会增大，为了避免到用钱时资金紧张，杨女士决定提前准备孩子的教育基金。

理财建议：可给孩子适当购买大病保险

工商银行延吉路支行金融理财师杨艳建议杨女士备足3～6个月的家庭日常支出金额作为家庭备用金，随时准备迎接新宝宝的到来。这笔资金可购买流动性强、风险低、收益远高于活期存款的货币基金。

考虑到杨女士的孩子3岁，还打算要二胎，那么家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，应及早准备。建议将10万元的存款转换为保本的结构型产品，每年收益率也在5%以上。2万元的股票也可以考虑转换为股票型的基金产品，每年的收益可以用于孩子的教育金和生二胎的准备金。此外，考虑将来面临两个孩子的教育问题。杨女士家庭抗风险能力就更为重要了，杨艳建议杨女士在有社保的情况下，合理补充意外险、重疾险，保证在发生风险时，可以得到急用的现金，保证家人生活的正常。考虑到孩子的保险计划，可适当购买大病保险。

市民想法：以后赚多了再理财

在采访中，记者了解到，很多市民都表示，对理财不太了解，认为自己的钱太少，理财费时费力，不值得。而且现在花钱的地方也多，还是等以后赚得多了再考虑这方面吧。就这样，很多增加收益的机会都白白溜走了。

理财建议：利用复利，25年攒够100万元

杨艳认为，包括养老储备、教育金储备在内的远期需求的金额并不少，不是一朝一夕可以存下的。即便市民的收入不断上涨，如果不是“有心”进行规划，很可能开支的数目也悄悄上升，到后来还是无法有效储蓄。

光大银行理财师王忠华表示，在个人资产配置上应分成三份。第一份是应急的钱，6个月至一年的生活费，存活期、定期，或者购买货币基金；第二份是保命的钱，三至五年生活费，定存 、国债、商业养老保险；第三份才是投资闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票、买基金、做房地产、做生意等，因为投资或多或少都有风险。

要避免因“近视”导致的各种麻烦，杨艳建议市民提前储备，拉长储蓄的时间，这样就能降低每期投入的资金，从而缓解压力。例如储备时间是20年，想要存够100万元退休金，那么在年收益5%的假设下，每年结余的资金就必须达到3万元，而如果时间拉长至25年，同样前提下每年的结余就只需要21000元。这种差距正是复利带来的。

不过相比理财收益来说，杨艳认为更难的恐怕是提高投资者的储蓄意识，尤其是大手大脚惯了的年轻人。对这种情况，建议选择养老保险、教育金保险等产品来起到强制储蓄的作用。虽然这类产品的内部收益率比较低，但可以起到专款专用的效果。