四口之家的保险规划
发布日期: 2012.04.27
导读:父母是工薪阶级,龙凤胎刚出生不久,打算给一家四口全部买保险,这样的家庭专家是如何为他们支招的?
客户资料:
夫妇均是北方同校教师,年收入7万,有公积金房贷,每月共同还款1100元(11年还完),有教师养老和医疗福利。老公32岁,老婆30岁,龙凤胎都是半岁,孩子也正准备办理居民医保。
现在想全家都买保险,希望是侧重保障,老公和自己买保重疾和意外的,给孩子买保重疾意外和教育金的。年总保费6000-7000元。
保险建议:
一:父亲的保障
1、根据贷款额度确定至少需要的综合意外保障额度,比如贷款额度是30万,20年,那么,老公的意外+寿险保险保障期不能少于20年,保额不能低于30万;
2、再根据年收入的3-5倍确定寿险保额(疾病或者意外身故),比如老公的年收入是4万,则寿险保额以12-20万为宜;
3、最后还要考虑到重疾的发生,重疾保额一般要与寿险保额匹配;
4、老公的合理保费支出,应该是不超过其年收入的15%。
综上所述,考虑到男性的家庭支柱身份,以及养育两个孩子的负担比较重,费用支出4千以内,建议以下两种保险方案:
方案一,定期寿险(消费型)
险种推荐:平安幸福定期A+定期寿险(交费期30年,保障30年为宜,顺利过渡到退休)
方案二:终身重疾险(分红型)
险种推荐:平安鑫盛+附加重疾(终身寿险与重疾保障,30年缴费,目的缓解交费压力)+意外伤害(与主险期限一致)
二:母亲的保障
1、家庭的另一半支撑,母亲的保障也很重要,担负抚养宝宝成长的重要角色以及家庭合理规划的重责;
2、根据自己的年收入的倍数,确定寿险保额;
3、保费支出同样以不超过其15%的年收入为宜。
险种推荐:平安鑫盛附加重疾(30年交费,2千元左右保费,用分红增加保额形式不断补充保障)
三:孩子的保障
1、由于家庭开支的情况,不建议做教育金保险;
2、基本保障方面,参加居民医保之后,对住院医疗和大病医疗有了基本保障的基础上,再通过商业保险的卡单,做意外医疗和意外的补充,如果还有住院医疗和大病的再补充,那是最经济实惠的,两个宝宝的卡单和居民医保支出,可以在千元以内解决,平安的少儿卡单性价比很高,350元一年,保住院医疗,意外医疗,意外和重疾;
3、待父母经济能力稍好后,可以多种方式再行补充孩子的保障。
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