保障计划需全面　不能留一点死角

俗话说：“一年之计在于春”。辞旧迎新之际，不妨仔细整理一下自己的保险清单。有保险专家表示，保险是人生的必需品，随着年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等，要适时调整保障额度。春节将至，趁着年前的时间空闲和资金充裕的机会，市民不妨检查一下自己的保险，尽快为自己和家人构建及完善全面保障的保险规划。

全面保障最基础

在规划保险保障时，要谨记最为基础的全面保障概念，这就是由寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“金三角”。

从进入社会、参加工作到退休，这段时间正是人生奋斗的“黄金期”，也是家庭和社会责任最重大的时期。在此期间，家庭经济支柱一旦不幸罹患疾病或发生意外，不仅会对个人产生影响，也给家庭经济带来打击。因此，保险专家建议，应及早进行全面的保障规划，构建寿险、健康险和意外险的全面保障“金三角”，并重点加强30岁～60岁的人生“黄金期”的保障。

我们无法预知意外、疾病什么时候会降临到我们身上，因此，在健康、平安时要为自己安排一定的风险保障，当灾难来临时，一份足额全面的保险保障可以减轻灾难带给我们的负担，使家庭不至于陷入困境。尤其现在不少人手中拿到了不菲的年终奖，可以预留其中一部分来购买健康险、养老险或教育金保险，完善“全面保障”。

意外险是最基本的保障；健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机；寿险不但为我们提供生命保障，还能满足教育和养老等需求。在保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。试想，如果只买了意外险而不幸患上癌症，如果只买了健康险而遭遇意外，都将无法获得保险赔偿。

足额保障很关键

“年年岁岁花相似，岁岁年年人不同。”保险专家表示，随着年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等等，要适时调整的保障额度，这样才能拥有全面足额的保险保障。

王先生今年31岁，几年前购买了5万元保额的寿险，并附加5万元的重大疾病保险、8万元保额的意外保险。王先生觉得自己的保险涵盖了寿险、意外险和健康险，全面保障足够了。但是随着宝宝即将出生，保险专家指出，王先生的保险对于这个即将迎来新生命的三口之家，已经明显不足了。作为家庭经济支柱的王先生万一不幸遭受意外或疾病，得到的理赔金对于家庭的生活显得杯水车薪。因此，趁着春节前的空余时间，王先生立刻全面检查了自己的保单，根据家庭实际情况提高保险额度，完善了足额的保险。

有保险专家建议，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用；而生命保障至少应为年收入的5～10倍。随着家庭的变化、社会环境的变化，只有我们的保障足够完善，保险金额相应提高，那么在风险不幸降临时，我们购买保险才能真正起到遮风挡雨的保障作用。