今天，小新就统一回答大家：保险有很多坑，一不小心就掉入其中，想后悔，所造成的经济损失会很大。所以，不管你收入多高，家里多有钱，都建议你不要轻易买保险！一定要了解清楚，且看准需求才投保。毕竟买保险我们不是为了锦上添花，而是在风险来临是雪中送炭的，然而很多保险并不做到这一点，真正能做到的只有这四种保险，也就是小新经常说的基础保障（意外险、医疗险、重疾险和寿险）。

1.意外险

有一句俗话，相信大家应该都听过：你永远不知道，明天和意外哪一个先来。就能明白了，生活中的意外无处不在，很多人为此受伤或赔付一大笔钱，甚至失去生命。虽然意外险不能让这些事情不发生，但是却可以给予大家一定的经济力量支持。不管是意外身故或是意外受伤，意外险都能赔付的。

孩子购买意外险：为保护未成年人，防止道德风险，国家规定了未成年身故的赔付限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以，不管投保多高保额的意外险，身故赔付都不能超过限额。

成人购买意外险：考虑保险费支出：建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；关注保额选择：建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；明确保障内容：建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。

老人购买意外险：除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。当然，如果老人经常性乘坐公共交通工具，还需特别注意交通工具意外险。

由于意外险价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，所以大家可多购几份，以防风险。

2.医疗险：

社保是福利保障，是必买的，价格便宜且无门槛，能够解决我们的部分医疗费用。但由于社保保而不包，很多情况下的医疗险无法报销。同时，相信很多人都会在朋友圈经常看到有人患病筹款等相关微信消息，对于我们来说，小病或身体健康时，我们觉得什么都是好的，一旦生了大病，很可能面临倾家荡产的风险，而商业保险就是为了防止这种风险的话，以社保医保的补充保险产生，不管是因为什么疾病住院，都可以进行报销；而且价格便宜，一般几百元就可以买到几百万的保额，是日常的一个很好保障。

市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险保额高，保费低；但免赔额较高，基本在1万左右。作为重疾险的补充保险，是个不错的选择。小额医疗险保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。因此，可作为百万医疗险的补充。所以，小新建议：两者结合购买！

孩子购买医疗险：可关注门诊、大病等医疗保障，对孩子的来说，实用度很高；

成人购买医疗险：成人购买医疗险，建议关注住院医疗、疾病门急诊、每日住院津贴、疾病住院费用补偿医疗、特殊门诊医疗、疾病身故/全残等保障项目。可直接选择百万医疗险，同时也能作为重疾险的补充。

老人购买医疗险：要注意的是保证续保以及明年续保是否需要再次体检等问题；在保障项目上，可选择疾病门急诊和有住院津贴保障的医疗险。、

重要提醒：医疗险都是报销型的，花多少钱，赔多少钱，这笔钱只能用作医药费，不会比你花的钱多。

3.重疾险

重疾险的重要程度不用多说了，是优先必备险种。如果不幸得了条款中所约定的大病，重疾险会直接赔付一笔钱，这笔钱没有任何用途限制，用来看病或其他，保险公司无权管。这样，这笔钱就很大程度上减轻大病所带来的经济损失，比如：误工费、医疗费、后期康复费用等。

不过，重疾险类型和保障内容繁多，小新建议购买消费型重疾险，性价比高，杠杆率高。如果自己的经济收入还不错，但存不住钱，可以选择购买返还型重疾险。

孩子购买重疾险：：建议购买短期消费型重疾险，为什么这样说，首先，孩子发生重疾的概率相对大人来说，并不高，最好选择短期消费型重疾险，保费低，杠杆比比较高，性价比高；其次，考虑一下通货膨胀和医疗环境条件，你要相信，随着医疗技术的发展，医疗技术会越来越好，所以你现在买的重疾险真的完全适用于几十年后的医疗环境吗？最后，保险产品不断的调整优化，好的产品随着发展也会越来越多，没必要一张保单或过早定下终身的，未来会放弃更多选择权，你要知道，长期重疾险一旦发生理赔，保险合同也会结束，除了多次赔付的（相对应组的保险合同也会结束），意味着不能继续保障。所以同等条件下，为什么不选便宜、杠杆比较高的短期重疾险给小孩呢？如果不想一年一年的买，小新建议给孩子购买到18岁或保障至20年都是可以，成人后，孩子再补充就ok了！

成人购买重疾险：终身重疾险比较适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群，保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管是任何时间和地点都可以理赔；定期重疾比较适合经济条件一般，追求性价比的人群；保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低，小新建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保费比较低，又能保障年限比较长；短期重疾险比较适合年轻人；买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。所以建议长期重疾险和短期重疾险搭配，这样能保证我们的保障足够足。

老人购买重疾险：需要注意保额和保费的关系，如果出现保费倒挂，就不要买了。至于其他方面的保障额度、疾病种类、保障项目等，根据自己的实际情况走，由于可选的产品并不多，建议多做功课，以防出现问题。如果重疾险买不了，可以买防癌险。如果选择1年期的防癌险，可特别关注一下，是否保证续保？如选择长期防癌险，可特别关注一下除了癌症保证金之外的其他保障项目，比如：身故保障金，绿色通道等等。