家庭规划保险　按需购买最实际

【案例】

王先生26岁，爱人李女士27岁，女儿2011年9月出生。目前，夫妇两人月收入约15000元，相对稳定，单位有五险一金，房子月供4000元，月生活支出约4000元，有买车计划。现有银行存款10万元。

【理财目标】通过购买保险、理财产品，为一家三口提供保障。

【理财建议】：王先生的家庭收入一般，但稳定。家庭理财方式单一，保障缺口明显，急需商业保险作补充。根据风险排序，王先生及李女士均需侧重于寿险、重疾、意外，孩子侧重于医疗、重疾、意外。保障额度方面，主要是防范重大风险对家庭经济的冲击，保障宝宝教育和家庭责任的履行。

1.重疾方面，保额设定主要考虑个人医疗开支、由重疾引发的收入中断损失和后期较长一段时间的康复费用。鉴于夫妇二人月收入不高，节余有限，可考虑购买低保费的消费型重疾险，额度建议在30万左右。

2.意外险额度，以两人工作情况和担负的家庭责任来看，保额至少30万。可附加意外医疗。

3.目前家庭最大责任就是孩子的教育抚养责任和夫妇间的责任，因此在定期寿险方面夫妇二人各需补充50万元左右。建议30岁左右再补充养老需求。考虑到目前家庭经济状况，可暂缓考虑女儿的教育金计划。

家庭现状决定保费预算不宜过高，先建立部分保障，规划20年责任重心期，以后再通过保单检视进行调整。王先生夫妇还需制定理财规划。家庭每月节余达7000元，可拿出1000-2000元购买投连险或者债券型基金，不仅能起到强制储蓄的作用还能带来高收益。目前贷款利率下调，可以考虑贷款买车。