六一节前解析少儿保险

　　据第六次人口普查统计资料显示，中国0至14周岁的少儿人口占总人口数的16.60％，达2.224亿人。应该说，少儿市场是一个庞大的市场。一年一度的“六一”国际儿童节即将到来，对于这一特定市场的经营，你准备好了吗？

　　国际儿童节（又称儿童节），它是保障世界各国儿童的生存权、保健权和受教育权，为了改善儿童的生活，为了反对虐杀儿童和毒害儿童的节日。生存、健康、受教育、改善生活，儿童节的主题与保险有着诸多的契合点。所以，“六一”儿童节前，是经营少儿保险的最佳时机。

　　少儿保险市场潜力巨大

　　少儿保险一直是备受关注的险种之一，主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。

　　资料显示，除学平险，寿险市场上少儿保险的投保率不足10％。显然，少儿保险的投保率处在较低的水平上，大量的少儿并没有获得应有的保障，少儿保险的市场有待开发和经营。即使目前有10％左右的少儿投保了寿险，但保额是否充足、保障是否全面也很难说；而实际情况是，家长在为子女投保时，往往会忽略这两个问题。比如，有的家长为孩子投保了较低保额的健康保险，却不知一旦风险来临较低的赔付很难应对困难；有的家长为孩子投保了教育金保险，却没有想到用保险为子女的健康保驾护航；还有的家长只知道已经给孩子买过保险，至于买了什么类型的保险、买了多少都不清楚。

　　此外，国内的少儿保险市场需求正在不断上升。最近的一份市场调查表明，中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，少儿险排名第三位，仅次于健康险和养老险。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授曾说过，“越来越高的教育支出，越来越贵的医疗成本，越来越严峻的就业压力，是少儿险市场需求不断上升的主因。”

　　笔者认为，市场巨大、投保率低、保额不足、保障不全、需求上升等原因决定了少儿保险市场潜力巨大。

　　少儿作为被保险人的投保优势

　　与成年人相比，少儿在作为被保险人投保时占有诸多优势，从而在投保时手续更简便、承保更容易。

　　保费便宜。寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。少儿人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。

　　承保容易。按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，少儿投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费，这就使得承保更加容易、快速。

　　选择面广。有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的少儿却没有限制，所以少儿在投保时选择险种的机会就更多一些。

　　易于组合。由于选择面广、限制条件少，在投保少儿保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。

　　手续简便。父母作为投保人为少儿投保时，无需过多的与被保险人商量投保什么保险、投保多少保额，也无需被保险人签名，从而大大简化了投保的手续。

　　保费豁免。有的保险公司的少儿保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。一旦投保人（父亲或母亲）不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人从此之后所要缴纳的保费。

　 少儿保险市场更易开发

　　少儿保险是为少儿人群设计的或适合少儿人群投保的险种，但投保人都是其父母或其他有保险利益的直系亲属即长辈。在保险营销过程中，长辈们比较容易接受为其晚辈制作的少儿保险计划。

　　爱心传承、呵护长伴。长辈为少儿投保，是关心晚辈的健康、平安、成长、成才，是无私的、高尚的爱，也是长辈呵护、陪伴晚辈的良好愿望，更是长辈对晚辈的责任的体现。一份保单，爱与责任深含其间，待子女成人后，更能深刻体会。

　　未雨绸缪、提前规划。现实生活中充满不确定因素和未知的风险，少儿未来漫长的人生之路更是难以预料，而保险恰恰可以将这种不确定提前“预防”。作为父母等长辈，有能力、有意愿的，谁不想通过科学合理的早规划、早安排，为孩子成长挡风遮雨或锦上添花？

　　减轻压力、储备资金。随着保险业的发展，人们的保险意识越来越强，对保险的认识程度也越来越高。通过给子女投保人寿保险，不仅可以减轻长辈未来的压力，还可以通过此举化零为整、积少成多地积累下一笔资金。