传统的重疾产品已进入赔付高峰期 中老年群体或成商业重疾险新蓝海

与大病医保一同被关注的商业重疾险正在发展变革中,而一直被多种保险产品“忽略”的中老年群体或成商业重疾险的新蓝海。

昨日,在瑞士再保险核保论坛上,瑞士再保险北京分公司寿险及健康险首席核保师申小鹏对商业重疾险的未来发展趋势做出判断:“商业重疾险未来将有三个发展趋势,第一是做加法,即增加病种数目和给付层级;第二是做减法,即聚焦特定人群、特殊疾病;第三是逆向思维,即针对老年人的健康保障设计产品。”

重疾险从最初的4种疾病覆盖品种到如今数十种以致上百种疾病;从单次给付到多次给付、分层给付;女性重疾、少儿重疾、癌症保险等各类重疾衍生产品也日渐细分、成熟。

对于商业重疾险市场前景,业内人士均表示乐观。而针对是否会受到“大病医保”政策带来的冲击,有业内人士告诉《第一财经日报》,“大病医保是费用补偿型的保险,而商业重疾险属于定额给付型的,大病医保在一定程度上也提升了消费者对商业重疾险的关注程度。”

目前传统的重疾产品已渐渐进入赔付高峰期,积累的经验数据可以用作未来新产品设计基础的同时,也可以用于检视当时产品设计的相关假设。另一方面,由于市场竞争日趋激烈,新型重疾产品也不断推陈出新,新兴渠道的特点和要求各异,考验各公司的产品创新和风控能力。

根据日前发布的《中国老龄事业发展报告(2013)》,60岁以上老人的人口数在2013年将突破2亿大关,而到2053年,更将达到4.87亿。瑞士再保险发布的“退休人群健康保险需求调查报告”也对退休人群的特殊保障需求进行了调研分析。

从健康保险购买动机的角度,大多数受访者认为购买健康保险有助于减轻财务负担。从保险购买渠道角度,退休前受访者表示未来通过代理人购买保险的比例大大降低,而通过网络购买保险则越来越被接受。

根据瑞再调查报告,中国市场的受调查人群退休时间更早,自我预期寿命更长,因此要以较短额筹划时间应对较长的退休后生活,而退休前受访者中75%担心不能负担未来医疗费用的上涨,因而认为个人的健康保险在退休后是有必要的。