禽流感爆发引市民恐慌 患禽流感商业保险可以理赔吗？

近日的禽流感爆发，让今年春天难以平静，据媒体报道，南京第一例H7N9禽流感患者患病以来已陆续花费10万元，打算卖房凑钱，另一名病危的安徽患者也花光了所有积蓄。《投资快报》记者采访了广州市多位保险业界人士，认为特殊病种保险未必有很大实用性，反倒广告成分居多，消费者做好寿险和医疗险补充，大可有效降低风险和损失。

禽流感预防是关键 寿险、医疗险可部分赔付

近日，H7N9禽流感疫情引发社会关注。截至4月9日，全国共报告24例人感染H7N9禽流感确诊病例，其中7人死亡。报告病例中，上海11例，江苏8例，安徽2例，浙江3例，处于疫情散发状态，但还未发现人到人的传染。但针对网上热论的“免费治疗的前提是人传人”，《投资快报》记者了解到，近日不少客户致电保险公司客服中心，咨询如感染禽流感后的赔付事宜。

中意人寿广东公司有关专家表示，目前不少保险公司在售的医疗类产品、含住院医疗和住院津贴的寿险产品，如中意乐温馨综合住院补偿医疗保险和中意附加乐安惠住院补偿医疗保险等，均包含感染禽流感后产生的住院医疗费用保障责任，可以为客户提供保障。

友邦保险广东公司的陈小姐也向记者表示，据其了解，目前大的保险公司可以赔付禽流感给客户带来的损失的产品主要有三类:一是住院津贴类产品，以友邦为例：添益保险计划、康安一生终身保险计划等。因H7N9住院治疗者，保险公司可以提供每日住院津贴。它将依据实际住院治疗日数，提供不同档次的津贴补助，每天补贴金额从30元至1000元不等，另外，如果患者入住ICU病房，补助加倍，最高可达每天2000元。二是住院费用类产品，例如：添益保险计划、康乐成长医疗保险计划等。可依据实际发生的住院费用在规定范围内予以补偿，补偿比例最高可达到当次住院费用的100%，每次补偿限额根据购买份数从4500元到3万元不等，全年不限住院次数，无定点医院限制。三是所有具有疾病身故责任的产品，此类产品身故责任的理赔给付视投保额度决定。

对于该疾病引起的住院治疗费用，中国平安相关部门人士昨日也告诉记者，客户因感染H7N9禽流感而产生的住院治疗费用，只要符合保险合同的约定，可以获得住院费用补偿型保险、住院定额给付型保险的赔付。因此，不少保险专家提醒消费者，购买一份定期寿险配上住院费用津贴就足以应对突发的各类流行性疾病所带来的困扰。

此外，有专家还提醒，被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司的医疗保险（意外伤害医疗类保险除外）系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的补偿。

也正因如此，关于对H7N9禽流感引发的理赔将给保险公司带来多大损失，有保险公司人士认为影响不会太大，保险公司只承担社保之外的补偿责任。

重疾不保“禽流感” 禽流专项保险广告成分居多

“患禽流感商业保险可以理赔吗？”保险专家告诉记者，目前禽流感尚不属于重疾险的理赔范围，意外险也不保。

据报道，华安保险推出了“禽流感无忧疾病保险”，目前在广州网点消费者确实可以买到上述产品。据介绍，该产品费率为万分之五，即100元可以保障20万元，属于消费型，保障期为一年，理赔前提是只要由当地卫生监管部门开出证明、确认感染禽流感病毒就能赔，不过华安保险相关人士指出，投保人必须在购买产品后的十日内没有被确诊为禽流感。

有险企内部人士表示，由于禽流感是突发性流行性疾病，业内并无可以参考的保险精算数据。有消息指出，禽流感产品的设计基础其实是2003年SARS的历史记忆。业内人士指出，在前几年SARS疫情大规模爆发之时，部分保险公司也将SARS纳入保险理赔范围，甚至有些公司开发专门的保险产品，但后来也不了了之。

截至昨日（4月9日），全国共报告24例人感染H7N9禽流感确诊病例，其中7人死亡。有专业人士表示，若按照目前禽流感疾病的死亡率和发病率来看，万分之五的费率是暴利，“从保险的本源来讲，利用迅速爆发的突发疾病来做卖点，我更宁愿相信这是一个吸引人的广告。”上述人士指出，消费者不应该通过特殊病种保险来解决这类短期的流行性疾病的保障。

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非典时期“非典保险”曾一度火爆

非典已经过去10年有余了，但提起还是让人不寒而栗，在那段时间保险公司在非典期间的保费收入和理赔问题一度成为公众关注的热点。

据北京某日报2003年5月的一篇报道可以看出当年非典保险销售的情况：十几家保险公司针对“非典”产品的竞相出台，让保险公司门口出现了以前绝少见到的争相抢购的火爆场面。当记者想了解某保险公司这几天的销售情况时，被告知：“实在是来不及统计，因为连统计人员都跑到前台帮忙销售了，这几天的‘非典’保单实在是太火了。”

2003年5月13日有媒体报道，在北京爆发“非典”疫情的4月份，北京各寿险公司保费收入约20亿元，比上年同期增长了69.84%，远高于前3个月44.93%的平均增幅。

网友李女士在非典时期就给家人购买过“非典保险”，她购买的是一款团体主险产品，该产品采用定额保单形式，每人每份保险金额为1万元，保险费18元，保险期间为1年。保险责任包括疾病定额给付和死亡给付两大类。如果被保险人罹患传染性非典型肺炎，只要确诊并入院治疗，保险公司就将保险金额的20%作为疾病保险金支付给被保险人。若被保险人因患“非典型肺炎”不幸死亡，则再支付保险金额的80%作为死亡保险金。该产品免责期仅为10天，每一位被保险人最多可以投保20份，保险金额最高可达20万元，并且与基本医疗保险报销给付不发生冲突。李女士称当时一下就买了10份该保险。

“禽流感专用险”为何遇冷？

据了解，不仅是针对人类感染禽流感的相关保险只少数保险公司提供，对农户需要的“家禽保险”近年同样遇冷。

禽流感是农户最怕的，一旦发生损失也不言而喻，但是相关保险也同样受到了冷遇，庹国柱指出，中央给予财政补贴并不包括家禽保险，有些保险公司就不做这块了。农业保险主要有六、七家公司，规模虽然发展很快，但主要是粮、棉、油，家畜家禽保险里主要支持的是奶牛、生猪、牦牛等，其他养鸡养鸭除了个别省份，比如北京、上海有养鸡养鸭保险由省出资支持，地方省份由于补贴负担较重，不愿意开展。其实如果农户能够投保相关保险，除了政府可以帮助赔一部分以外，保险公司也会赔付一部分进而减少农户损失。

对于人类感染禽流感的相关保险，首都经济贸易大学教授、首经贸农村保险研究所所长庹国柱接受采访时表示，目前为止禽流感的病例还不多，是否会大面积流行保险公司也在观察，保险公司开发一个产品要付出前期成本和过程，反映快的保险公司应该值得表扬，但是有没有市场很难说。