商业保险是医保的必要补充

商业医疗保险与社保医保具有多方面的区别。如两者的保险目的和性质不同、保险对象和作用不同、权利与义务的对待关系不同、待遇水平不同、自主性灵活性不同等区别。总体而言，商业医疗保险的存在弥补了社保医保的不足，是社保医保的有力后盾。社会保障局的工作人员也曾建议投保人在经济条件允许的情况下，购买商业医保保险。本文阐述商业医疗保险的分类，并从四个方面讲述商业医疗保险为何是社保医保的有力后盾。

商业医疗保险的分类

商业医疗保险分为：普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险等5大类。

1、普通医疗保险

该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。

这部分的报销和社保是一致的，但是社保剔除起付线、相关不报销项目后的那部分费用，商业医疗保险可以补偿报销。

2、意外伤害医疗保险

该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。

请注意，这部分的费用，社保是不报销的。社保医保只报销因疾病引起的住院医疗费，门诊和因车祸、工伤等意外伤害住院的费用不能报销，对医疗事故不负赔偿责任。

3、住院医疗保险

该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。

社保医保也报销住院费用，但是有定点医院和报销起付线的要求。

4、手术医疗保险

该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。

5、特种疾病保险

该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。

商业医疗保险是社保医保的有力后盾

1、社保不报销意外伤害类住院费用

职工医保和社区医保只报销因疾病引起的住院医疗费，门诊和因车祸、工伤等意外伤害住院的费用不能报销，对医疗事故不负赔偿责任。而大大小小的意外伤害损失是不可避免的，那这部分保障有谁来承担?

2、社保先支出后报销

单位和社区的医保都是报销制，是先支出再补偿，得了大病，必须先要有足够的钱去应诊。住院医疗费达到起付标准以后，主要由统筹基金支付，但个人也要负担一定比例……由统筹基金支付的医疗费数额达到本市上年度职工平均工资的四倍时，为统筹基金的最高支付限额，统筹基金不再支付。

3、社保不报销"医保药品目录"之外的药品费用

因病情需要使用基本医疗保险药品目录之外的药品，所发生的费用统筹基金不予支付。再加上医保制度是先支出后报销，你能保证家里能拿出这么多钱来垫付巨额费用吗?

4、社保的身故保障几乎为零

如果只交社保，无论意外身故还是疾病身故，都只能给家人留下医保卡个人账户的余额而已，如果患了大病的，这笔钱肯定早就花没了。当然，也会有法定抚恤金，自然低的可怜。

如果你买了商业医疗保险，首先，意外伤害类可以报销;其次，像重疾类的医疗保险，一旦大病确诊，便可先给付保额;再者，有的商业医疗保险是可以报销进口药的;最后，商业保险一般都会有身故保障金，而且身故赔偿额很高，这笔费用可留给子女，或用来偿还看病花费的债务。