理财师：“月光族”夫妻档如何理财?

提问(李先生)：我毕业4年，目前税后月固定收入6000元，加上奖金和提成，年收入在10万元左右，只有4险没有公积金。女友毕业不久，即将拥有一份月入2000元的工作。在双方父母支持下，我们在东莞买了房，月供近2000元，需要供14年。我们没有车，没有买任何商业保险，也没有外债。算下来，我与女友每月只能剩1000元左右，基本属于“月光族”。现在的存款还不到5000元。我们近期没有要小孩的计划，但我们想买点有用的商业保险，还想做些投资理财，应该怎样规划呢?

　　投资建议：

　　国信证券东莞营业部财富管理中心总经理林玉伟：李先生收入算是中等偏上，但存款太少，很难从事什么投资活动。

　　商业保险这一块，建议选择保障人身安全为主、盈利功能为辅的保险。有不少人寿的很多种产品都是针对案例中这种情况设计的。之所以说要保险为主，是因为保险本身的利率回报很低，只要起到风险控制的作用就很好了。

　　建议定投，基金的门槛是最低的，从几百到一千元都有。定投现在点位很低，它的利率超过存款利率很多。基金目前的总估值在2800点左右，建议做1000的基金，风险低。比如这一年什么盈利也没有，那也有个一万二在，而且能避免他们的过度消费。

　　李先生的主要开支是在生活这一块，现在的存款谈不上什么投资，重要的是需确立一个储蓄投资的概念。现在每个月节俭点，减少一些不必要的生活开支，养成好习惯，等一年以后储蓄较丰富时，再考虑股票，做一个长远计划。

　　财商人生理财顾问有限公司财资规划师玛莉娜：对李先生而言，重要的是要先学会储蓄。如果不储蓄，没有理财投资，在强大的通胀压力下，资产会贬值得非常厉害。建议先存一笔钱，能应付至少3个月房贷、煤气水电等家庭日用开支。如果还是缺少有约束跟理智的消费习惯，就建议存到能应付半年的家庭日用开支。

　　此后，我建议李先生可以购买每年交2000元保20万元左右的消费型商业险。另外，最好拿出3000元做投资计划，从风险上看，国际基金定额定投更稳建，基金可以月投，可以季投，可以半年投，购买方式还是很灵活的。月存3000元，可以用10年的时间把养老金存够。

　　另外，我建议李先生的开支务必要有记账，对于没必要的开销要节流。