自个人养老金制度落地以来，大家都挺关注这件事的！

 

各大银行也相继推出了养老金产品，开户就发红包，赚足了眼球！

 

开户后每人每年最多可以存1.2万元，除了可以享受最高5400 元的税收优惠，还能用来购买指定金融产品以投资增值：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。

 

等到了退休年龄，账户里的钱加上投资收益，就可取出用来养老，领取时要按领取金额的3%缴纳个税。一般来说，收入越高，适用的税率越高，节税效果越好。

 

接下来，小新想和大家聊的就是：

 

●这4 类产品，我们要怎么选？

●关于养老，我们还有没有别的选择？

 

01 这4类产品，我们要怎么选择？

 

关于这4类产品：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，小新整理了一张表格给大家，更加直观：

 

从风险等级上，大体可以分出两种选择：

 

●不想损失本金的人，选择储蓄存款和商业养老保险

●想获得更高收益的人，选择银行理财和公募基金

 

先来看看储蓄存款和商业养老保险

 

储蓄存款

 

以交通银行 APP 上的个人养老金存款产品为例，看下1-5年存款年利率对比情况：

 

跟普通银行存款相比，个人养老金的存款利率稍高一些，但也没有高很多，比如 5 年期的要比普通存款高0.45%，买入门槛很低，50元起。

 

存款到期后，钱会直接进入个人养老金账户里，不能取出，但是可以用来继续存款或者购买买别的产品，比如基金、保险等，等退休了才能取出。

 

对于本来就喜欢在银行存钱的朋友，还是挺好的，利率还是高一点的。但是存期对年龄有限制，至少35周岁才能存，推荐临退休的朋友选择。

 

要是比较年轻，同样是长期锁定在养老金账户里，还是更建议选择复利增长的商业养老保险。

 

有一点需要注意，开了哪家银行的个人养老金账户，就要在这家银行存款，大家可以提前看看想要开户银行的存款利率情况。

 

商业养老保险

 

目前商业养老保险出来了 7 款，都是养老年金保险：

中国人寿的《国寿鑫享宝专属商业养老保险》

中国人保的《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》

太平人寿的《太平岁岁金生专属商业养老保险》

太平养老保险的《太平盛世福享金生专属商业养老保险》

泰康人寿的《泰康臻享百岁专属商业养老保险》、《泰康臻享百岁B款专属商业养老保险》

国民养老保险的《国民共同富裕专属商业养老保险》

 

以上产品包含两个账户：稳健型和进取型。

 

●稳健型账户：保底利率在 2-3%，历史结算利率在 4.5-6% 之间。

●进取型账户：保底利率 0% 或 0.5%，历史结算利率在 5-6% 之间。

 

这两个账户的钱可以相互转换，每年免费1次，有的产品会有比例或者金额的限制，超出了需要收取手续费。

 

买了专属商业养老保险，只能等退休才能领取，前几年退保有损失，不建议提前取出。具体怎么选产品，主要看它的两个利率，保底利率和结算利率，利率越高，对大家越有利。

 

保底利率很好理解，是指肯定能拿到的最低情况，而结算利率是指实际能拿到的，不会比保底利率更低，这个是不保证的，每年都可能发生变化。

 

若是跟市场利率来比，保底利率能到 3%，实际结算利率能到5%，就算比较拔尖的产品，可以优先考虑选择它。

 

接着，再来看看银行理财和公募基金。

 

这两类产品在短期内，有机会获得较大的收益，但是高收益伴随着高风险，有可能亏损本金。

 

银行理财 

 

资管新规后，银行理财不再承诺保本，盈亏自负。

 

目前大部分养老理财产品的风险等级为R2，中低风险，这批专属养老理财的业绩比较基准（不代表实际收益）多数集中在5%~8%，存在不确定性。

 

在试点的一些养老理财产品，目前只有4只的年化收益还能保持在3-4%，成立的时间都比较短，刚刚一年，也不是很稳定。

 

这个理财产品着实有点尴尬，要说安全性，不承诺保本，比不过存款和保险，要说收益，又不太高，长期跑不过相同风险系数的基金，若是能承受一定的风险，倒是建议选择风险等级R2的基金。

 

公募基金

 

个人养老金账户能买的公募基金基本都是以养老为目标的 FOF。

 

什么是FOF？英文全称是Fund of Funds，就是基金中的基金，从一篮子基金中重新搭配出一个组合，投资更分散，风险也会比普通基金更小一些。。

 

第一批公布的129款个人养老金FOF，其实很早就在市场上卖了，现在不过是换了个壳子，单独设立了一个Y类来运行，这类基金以“Y”为后缀，代表是“个人养老金”的专属份额。

 

这 129 款个人养老金FOF可以分为两种：

 

●目标日期型：根据客户不同年龄水平，以退休年龄作为目标日期，随着退休年龄临近，资产由高风险逐步降低至低分险。基金名字里带有年份，比如平安养老2025（FOF）Y，2025代表预计退休年份。

●目标风险型：根据投资者风险承担能力预设目标风险水平，以此为框架进行资产配置。比如带有“保守”二字的，权益仓位不超过 15%；有“稳健”二字的，权益仓位不超过 30%；有“平衡”两个字的，权益仓位不超过 60%。

 

那这两种类型的基金，该怎么选呢？

 

如果是新手或者懒得费心思，可以选择目标日期型，算一下自己的退休时间，选择离自己退休年龄最近的目标日期型基金。比如35岁女性，55岁退休，就是2042年，那就可以选择目标日期为2040年的产品，适合退休年份在2038-2042年的人购买，比如【汇添富养老2040五年Y】。

 

随着离休时间2040年越来越近，权益仓位占比降低、债类占比上升，这是因为随着退休年龄的接近，承受风险能力变弱，所以逐步降低权益类资产配置比例，多配以债券，以稳为主。

 

对于年轻人来说，如果愿意承担一定风险来获得更大的收益，更适合购买基金。如果了解自己的风险偏好，可以买目标风险型，不能接受太高风险的，可以考虑带“稳健”两个字的。

 

 

02 关于养老，我们还有没有别的选择？

 

除了上文提到4款产品，我们也可以选择传统的养老年金保险来作为补充，我们来看看专属商业养老保险和传统养老年金险的对比：

 

收益的重要性不用说，直接关系到我们能拿多少养老金。

 

大家也都知道，目前市场利率是下行趋势，利率浮动的专属商业养老保险自然也受到市场利率的影响，未来很可能无法维持在高水平。

 

其稳健型账户保底利率最高也只有3%，“领取转换表”的对应金额未来大概率会下降，退休时能拿多少养老金，谁也说不准！

 

像传统的养老年金险这样的产品，收益写进合同，不受市场影响，并且也是逐年上升，如果能领到八九十岁，长期收益率能达到4%。对于需要终身稳定的现金流的朋友，建议大家优先考虑它。

 

小新也在市场上精挑细选了一款养老年金险——养多多2号养老年金险，什么时候领钱、领多少钱写进合同，非常安全，保证领取20年，活多久领多久，给晚年生活一份持续稳定的“薪资”，真香~

 

养多多2号养老年金险的优点：

 

●相同条件下年领取金额更多，活多久领多久：通过对比同类型的产品，我们会发现在相同的投保条件下，养多多2号的领取金额是非常不错的，保证领取20年，而且可以终身领取；

●投保门槛低，无健康告知：年交保费的1000元即可投保，而且没有健康方面的要求，哪怕已经64周岁，也支持趸交后从65周岁开始领取养老金；

●支持保单贷款、加保/减保、减额缴清：保单更具灵活性，资金周转更为方便；现金价值持续至85周岁，保单贷款功能持续时间更长；

●对接养老社区，提供品质养老选择：总保费≥25万即可享受旅居疗养社区入住权和优惠入住权；总保费≥200万，则可以享受城心医养社区的可继承保证入住权、亲友优先入住权以及终身价格优惠。

 

我们来看个例子，更加直观：

 

杨先生，30周岁，投保养多多2号，年交保费10万元，交10年，累计保费100万，选择60周岁开始领取 

 

自60周岁，每年领取14.3万元

●至70周岁时，累计领取157.7万（是已交保费的1.58倍）

●至75周岁时，累计领取229.4万（是已交保费的2.29倍）

●至80周岁时，累计领取301.1万（是已交保费的3.01倍）

●至85周岁时，累计领取372.8万（是已交保费的3.73倍）

 

活多久领多久，直至终身！

 

写在最后

 

目前个人养老金账户每人每年最高只有1.2 万的额度，如果觉得额度有点少的、想要过上品质老年生活的朋友，建议再补充一些传统的养老年金险。

 

高收益的增额终身寿险已经各种下架，谁知道优质养老年金会不会有此遭遇呢？如果有需求，欢迎随时咨询！