移动智能搅动健康保险大市场

□记者 康民

一款线上健康险产品升级推出，即成为健康险市场的大众“爆款”。记者从平安健康保险股份有限公司（下称“平安健康险”）了解到，该公司“e生保”产品在今年全新升级后，日平台突破300万元，受到消费者尤其是年轻人群的热捧。

“‘保险姓保’的理念如何在我们平安健康险落地，我认为还是要通过我们给消费者提供好的保险产品和服务来落地。作为平安集团大健康医疗板块的支付方，2017年，我们要做透现有业务，深挖个人业务，狠抓‘简单、聚焦、爆款’等核心关键点，通过聚焦主业、提升客户服务体验、打造爆款产品，满足市场需求。”平安健康险董事长杨铮表示。

随着大众消费者对个人健康领域的关注越来越高，健康保险市场热度不断提升，需求也在不断释放。在2006年至2015年的十年间,我国健康险保费收入复合增长率高达118.4%，2016全年保费收入更是达5000亿。中国社科院近年的一项研究认为，中国中产阶层正以每年1个百分点的速度在扩大规模，中产阶层约占我国人口的27%-28%。中高收入群体不断增加，消费能力不断增强，其对健康的重视程度高，对医疗服务的要求高，都成为中端医疗保险的发展提供了潜在的动力。

平安健康险营销总监尚教研指出，目前消费者对医疗保险的需求，处于爆发期，平安健康险在高端健康险市场积累逾10年的经验，移动智能搅动健康保险大市场，但消费能力有限。我们找到甜蜜点，把免赔额降到了一万元，保费降到最低至0.4元/天，提供的保障高达600万元。我们从2016年3月份推出家庭版“e家保”，到5月份推出“e生保”，带动市场上一波对中端医疗险的追捧，“百万医疗险”一时成为了现象级产品。

据悉，随着“e生保”2017版全新升级，智能核保、就医绿色通道、续保免除个人核保等三大核心创新点成业内首创。

智能核保服务就是如果客户投保时有异常健康状况，可通过该系统页面询问方式（人机对话）进行简易医学核保，实现临界（接近健康体）的可保人群筛选及提高承保率。通俗来讲，那些身体存在问题的客户（异常健康），比如甲状腺结节等常见疾病，在健康告知页面，选择“部分是”，就可以跳转到健康告知异常页面，在回答问卷问题后，就可以得出是否购买结论。智能核保实现“带病投保”，通过智能医学核保，实现临界（接近健康体）的可保人群筛选及提高承保率。进行核保功能升级，是为了将更优质的医疗保险产品和服务推荐给大众，这也符合了普惠型医疗产品定位。

此外，平安e生保绿色通道服务再次升级，其不限疾病种类，意味着投保客户将不再受疾病种类限制，获取就医绿通服务的门槛进一步降低；通过优选医院，签约就诊医院覆盖全国近300家三甲医院。

同时，针对商业医疗险续保核保与医疗通胀问题较为突出的矛盾，“e生保”中推出了“续保免除个人核保，但针对参保人群整体合理有效调整续保方案与费率”条件。据了解，被保险人首次投保商业医疗保险后，每年续保时，商业保险公司会根据在保险期间内被保险人个人就诊情况进行续保核保，并对身体情况恶化的个人调整承保条件甚至拒保，但这严重损害了被保险人的利益。为化解这一矛盾，平安健康险借鉴国外成熟商业医疗险市场，经过近一年的研发，在“e生保”正式推出个人商业医疗保险“续保免除个人核保”条件。

据尚教研介绍，之所以能够不断推进服务的升级、产品保障的升级，包括交互体验的情景升级，主要还是依靠平安强大的科技力量、大数据分析能力以及顶级精算团队的协同“后续还会推出新功能，在用户体验、智能情景方面不断提升，适应客户需求；保障责任方面，会根据客户反馈调整，从平安健康险APP以及微信等平台上多渠道收集服务反馈和需求。”