适当降低定期寿险的额度

04月21日讯，养家的男人很辛苦，作为家里的顶梁柱，无论从哪个角度看，爸爸的保险保障规划显然必不可少。而不同经济状况、不同年龄和不同健康状况的爸爸，在保险安排上可以有不同的侧重点。本期，平安人寿宁夏分公司首席产品专家刘琼为大家讲解各年龄段的父亲如何规划自己的保险。

30岁爸爸：定期寿险是必需品

案例：刚过而立之年的李先生是一名事业单位职员，月薪3500元，太太在一家民营企业工作，月薪2500元左右。孩子刚出生不久，经济压力让李先生迫切希望寻找稳妥的投资渠道，为孩子的将来做好准备。

讲解：一般来说，30岁-35岁的爸爸已经有了一定的职业经历，人生、事业都处于上升期，家庭正处于成长期，收入也是稳中有升。同时各方面的生活开销也相应增长，理财压力也随之而来。此时，类似李先生这样的家庭结构和夫妻收入构成，应首先考虑为其自身投保寿险及重大疾病保险，以确保家庭经济的稳定性。李先生可以自己积极投保，也就是自己做投保人和被保险人。

在购买保险时要考虑一定要投保足够的保额，以便覆盖家庭的风险保障需求。对于这一年龄段的父亲而言【新华人寿学平险】，意外险的保额可以拉高到所有死亡需求额度的2/3甚至100％。如果因为经济条件限制，设置的保额不能覆盖所有家庭需求，应该首先考虑供楼等最重大的家庭负债。对于保费的支出，一般不应超过家庭年收入的20％，最好控制在10％左右。

40岁爸爸：终身寿险和养老规划做重点

案例：王先生已进入不惑之年，做生意的他目前年收入40万元左右，太太在一家教育机构工作，年收入6万元左右。两人除社保外，都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁，念小学，王先生已经为他备好高中到大学的教育金。

讲解：对于王先生这类正处于人生事业高峰期，不同年龄段的父亲 用不同的保险产品来保障，保险保障规划应该具备更好的针对性。比如，王先生已经具备较强的风险意识，并且提前为孩子准备好了教育金，同时当前家庭经济条件相对宽松，但年龄已经超过40岁了，就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划。如果想要重点应对退休后的长寿风险，王先生可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态，还可以提供身故保障，对家人而言也是一个风险保障。但相较前一阶段，40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了，因为人过40岁，健康状况也会急剧下降。此时的父亲，在身故保障上，可以重点选择终身寿险，适当降低定期寿险的额度，同时附以一张终身型的重大疾病保险，或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加，40岁-49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高，为了避免“保费消耗”，选择含有长期储蓄功能的终身型寿险，似乎更加明智和合理一些。在普通医疗保险方面，因为这一时期的父亲可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险，一旦生病住院，可以补偿自己工作或生意上的收入损失。

50岁爸爸：意外和医疗最有用

案例：“我想给58岁的父亲买份保险聊表孝心，选择什么产品最好？”

讲解：一类是老年意外险，这类产品针对性高、费用低。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对老年人的伤害更加严重。还有一类是老年综合健康医疗计划，预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。

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